Direktbanken: Test von Konditionen und Service

Direktbanken: Test von Konditionen und Service

Der österreichisches Direktbankenmarkt bleibt weiter in Bewegung: Nachdem im letzten Jahr die direktanlage.at zur Hello bank! wurde und die ING-DiBa Austria ein Girokonto samt Kreditkarte ins Produktportfolio aufnahm, ist seit dem 31.03.2017 mit der DADAT eine neue, weitere Online-Bank auf dem Markt. Die ÖGVS – Gesellschaft für Verbraucherstudien mbH hat daher in Kooperation mit dem Magazin trend wiederholt untersucht, welche Direktbank in diesem Jahr die beste Mischung aus Konditionen und Service bietet.

Folgende österreichische Direktbanken wurden in die Tests eingeschlossen:

  • bankdirekt.at
  • Amsterdam Trade Bank
  • AutoBank
  • Bigbank
  • Crédit Agricole Consumer Finance
  • DADAT
  • Denzel Bank
  • easybank
  • Generali Bank
  • Hello bank!
  • hypodirekt.at
  • ING-DiBa Austria
  • LiveBANK
  • MoneYou
  • Porsche-Bank
  • Renault Bank direkt
  • Sparendirekt.at
  • Sparprofi.at

Das Testurteil setzt sich aus den Leistungen der Direktbanken in den folgenden vier Haupttestkategorien zusammen, die mit unterschiedlicher Gewichtung in die Gesamtwertung eingingen:

  1. Konditionen: Wie hoch sind Zinsen und Gebühren bei den Produkten Girokonto, Kreditkarte, Tagesgeld, Festgeld und Depot? Welche zusätzlichen Bedingungen gibt es? (40% des Gesamtwertes)
  2. Transparenz & Komfort: Sind die wichtigsten Kosten und Bedingungen klar ersichtlich? Wie komfortabel ist die Website gestaltet? (20% des Gesamtwertes)
  3. Produktvielfalt: Wie breit ist das Produktangebot? (20% des Gesamtwertes)
  4. Kundendienst: Welche Möglichkeiten zur Kontaktaufnahme gibt es? Wurden die Testkunden freundlich und zuvorkommend behandelt sowie umfassend und kompetent beraten? (20% des Gesamtwertes)

Die Leistungen in den Kategorien Konditionen, Transparenz & Komfort und Produktvielfalt wurden durch Experten analysiert. Der Kundendienst wurde durch qualifizierte und verdeckte Tester bewertet. Dabei wurde jeder Anbieter 5-mal per Email und 5-mal telefonisch getestet.

Ein Ersatz zur Filialbank können nur sechs der Direktbanken sein

Für die Bildung der Gesamtwertung sowie die Wertung in der Hauptkategorie „Konditionen“ wurden nur Banken berücksichtigt, die alle im Test untersuchten Finanzprodukte (Girokonto, Kreditkarte, Sparkonto, Depot) anboten. Dies war bei sechs Unternehmen der Fall. Wer in der Direktbank also einen umfassenden Ersatz für seine Filialbank sucht, kann generell zwischen bankdirekt.at, DADAT, easybank, Generali Bank, Hello bank! und ING-DiBa wählen. Die übrigen Kreditinstitute im Test bieten hauptsächlich Tages- und/oder Festgeldkonten, teils auch Kredite an. Bei der ING-DiBa muss man jedoch mit einer kleinen Einschränkung leben, denn im Angebot befindet sich nur ein Depot, in dem ausschließlich Fonds gehandelt werden können. Wer auch Aktien oder andere Wertpapiere kaufen oder verkaufen möchte, braucht einen zusätzlichen Dienstleister.

Deutliche Unterschiede bei den Konditionen

In der Kategorie Konditionen zeigten sich deutliche Unterschiede zwischen den Banken. Während z.B. die easybank, die, wie in den Jahren zuvor, erneut mit dem besten Girokonto überzeugen konnte, Guthaben mit immerhin 0,10% verzinst, bieten andere nicht einmal mehr unter bestimmten Bedingungen einen Habenzins an. Zudem schwankten die Soll- und Überziehungszinsen mit 6,80% bis 13,375% wieder erheblich. Und auch die Kontoführungsgebühren unterschieden sich: Während das Girokonto bei regelmäßigem Gehaltseingang bei fast allen Anbietern kostenfrei ist, verlangten die Banken bei fehlendem regelmäßigen Gehaltseingang bis zu 9,10 € monatlich. Ein bedingungslos kostenloses Girokonto bietet mittlerweile leider keine einzige Direktbank mehr an.

Auch wenn auf einem Tagesgeldkonto aktuell immer noch nicht mit allzu hohen Erträgen zu rechnen ist, lohnt doch ein Vergleich der Zinssätze unter den getesteten Anbietern. MoneYou sowie die Renault Bank direkt, die beiden Anbieter mit den besten Tagesgeldkonten im Test, lagen hier mit einem Zins von 0,70% für Neu- als auch Bestandskunden ganz vorn. Andere Banken bieten vereinzelt für Neukunden zwar höhere Zinssätze von bis zu 1,00%, diese sind allerdings nur für wenige Monate garantiert. Danach und für Bestandskunden liegen die Erträge deutlich geringer bei um die 0,30%. Wer sein Geld beim Tagesgeld-Sieger MoneYou anlegt, sollte sich allerdings bewusst sein, dass die Bank ihren Sitz in den Niederlanden hat und daher keine Kapitalertragssteuer in Österreich abführt. Somit ist man als Kunde selbst für die Versteuerung seiner Zinserträge verantwortlich. Zudem ist Vorsicht bei den Versprechungen von Tagesgeldzinsen im Allgemeinen geboten, denn meist handelt es sich hier um variable Zinssätze, die keiner Garantie unterliegen und sich im nächsten Monat schon wieder ändern können.

Wer sein Geld für mehrere Jahre sicher, aber auch fest anlegen und dafür von höheren als den Tagesgeldzinsen profitieren möchte, entscheidet sich meist für ein Festgeldkonto. Die getesteten Direktbanken boten hier je nach Anlagedauer und –betrag zwischen 0,10% und 1,40%. Für den letztgenannten Bestzinssatz musste man sein Geld allerdings auch für fünf Jahre verbindlich parken. Wer z.B. einen Betrag von 10.000 € für drei Jahre anzulegen bereit war, konnte mit 0,40% bis 1,20% Verzinsung rechnen. Die besten Konditionen im Bereich Festgeld bot die auch in Österreich tätige Crédit Agricole Consumer Finance.

Wer bereit ist, ein höheres Risiko bei der Geldanlage einzugehen, benötigt ein Wertpapier-Depot. Ein solches wird von sechs der elf getesteten Direktbanken angeboten. Zum Vergleich der Konditionen wurden hier die Depotgebühren, die Ordergebühren an verschiedenen Börsenplätzen sowie Ausgabeaufschläge für Fonds und weitere Kosten (wie z.B. die Konditionen des Verrechnungskontos) betrachtet. Die beste Bewertung im Test erhielt das Depot der DADAT, die in Summe über alle betrachteten Produkte auch den 1. Platz in der Kategorie Konditionen für sich verbuchen konnte.

Defizite im Bereich Transparenz

In der Kategorie Transparenz wurde erfasst, wie klar und übersichtlich zentrale Kosten und Vertragsbedingungen der betrachteten Produkte auf der Website der Anbieter aufgeführt sind. Mängel zeigten sich hier v.a. bei der Transparenz der Kreditkartenkonditionen. So waren beispielsweise Gebühren für Auslandsabhebungen bzw. –zahlungen mit der Kreditkarte bei fast allen Anbietern erst beim Blick in das Kleingedruckte, d.h. das detaillierte Preis-/Leistungsverzeichnis ersichtlich. Dieses fehlte zudem bei zwei der getesteten Banken komplett und war nur nach eigener Recherche auf der Webseite des kooperierenden Kreditkartenunternehmens zu finden. Den insgesamt transparentesten Internetauftritt bot nach Ansicht der Tester die easybank.

In puncto Website-Komfort überzeugte hingegen die Generali Bank. In dieser Teilkategorie wurden Aspekte wie die Übersichtlichkeit und Struktur der Website  erfasst. Ebenso wurde geprüft, welche Zusatzservices die einzelnen Banken anbieten.

Bei der Produktvielfalt zeigte sich, wie schon zuvor erwähnt, dass viele der getesteten Direktbanken nur über ein sehr eingeschränktes Spektrum verfügen. Am breitesten aufgestellt mit einem umfassenden Angebot an Konten & Karten, Sparkonten und –plänen sowie handelbaren Wertpapieren war wie auch schon im Vorjahr die Hello bank!.

Kundendienst meist freundlich, aber nicht immer kompetent

Schließlich wurde in der Kategorie Kundendienst noch die Erreichbarkeit sowie Freundlichkeit und Kompetenz des Kundendienstes getestet. Vielfältige Kontaktmöglichkeiten sind bei einer Direktbank, bei der man als Kunde nicht einfach in eine Filiale gehen kann,  besonders relevant. Entsprechend bieten fünf der 18 getesteten Banken neben der üblichen telefonischen Hotline und einer Emailadresse bzw. einem Kontaktformular auch einen Rückrufservice an. Die Zeiten, zu denen die telefonische Hotline kontaktiert werden kann, unterscheiden sich zudem stark. Während die ING-DiBa 24 Stunden rund um die Uhr sowohl werktags als auch am Wochenende erreichbar ist, kann man sein Anliegen bei anderen nur von Montag bis Freitag zwischen 8 und 17 Uhr vortragen.

Unabhängig von der Erreichbarkeit zeigte sich der telefonische Kundendienst in den meisten Fällen bei allen aber sehr freundlich und kompetent, wenn auch teils kurz angebunden. Der Email-Support präsentierte sich hingegen nicht immer ganz so perfekt. Hier erhielten die Tester nur auf 93% der Emailanfragen überhaupt eine Antwort – und diese enthielt leider nicht immer alle notwendigen und korrekten Angaben. Am besten in der Kategorie Kundendienst schnitt die bankdirekt.at ab.

easybank Testsieger der Gesamtstudie, gefolgt von der DADAT und der ING-DiBa Austria

Die easybank erfüllte die gesetzten Kriterien insgesamt am besten und wurde Testsieger, gefolgt von der DADAT und der ING-DiBa Austria. Die drei Führenden boten dabei ein ausreichend breites Produktspektrum von Girokonto bis Depot, um als vollwertige Alternative zur herkömmlichen Filialbank gelten zu können. Die easybank überzeugte zudem v.a. mit dem besten Girokonto sowie der höchsten Transparenz. Die DADAT punktete mit den im Mittel über alle angebotenen Produkte besten Konditionen sowie dem besten Depot. Und die drittplatzierte ING-DiBa Austria zeigte neben rundum guten Konditionen auch einen sehr guten Kundendienst.

Ergebnisse einzelne Testkategorien

Die Ergebnisse der einzelnen Testkategorien des Tests finden Sie hier. Es werden jeweils die Top-3 Anbieter in der jeweiligen Testkategorie aufgezeigt.

Konditionen*

 AnbieterZielerreichungInfo
1DADAT87,4%1,8 | Gut
2easybank84,0%2,1 | Gut
3ING-DiBa Austria82,3%2,2 | Gut

Konditionen Girokonto

 AnbieterZielerreichungInfo
1easybank93,9%1,4 | Sehr Gut
2ING-DiBa Austria86,2%1,9 | Gut
3Hello Bank!84,0%2,1 | Gut

Konditionen Tagesgeld

 AnbieterZielerreichungInfo
1MoneYou & Renault Bank direkt93,8%1,4 | Sehr Gut
2-
3DADAT87,9%1,8 | Gut

Konditionen Festgeld

 AnbieterZielerreichungInfo
1Crédit Agricole Consumer Finance98,3%1,1 | Sehr Gut
2Bigbank95,3%1,3 | Sehr Gut
3Renault Bank direkt94,3%1,4 | Sehr Gut

Konditionen Depot

 AnbieterZielerreichungInfo
1DADAT94,6%1,4 | Sehr Gut
2Hello Bank!81,1%2,3 | Gut
3easybank77,6%2,5 | Gut

Transparenz & Komfort*

 AnbieterZielerreichungInfo
1Generali Bank93,7%1,4 | Sehr Gut
2easybank90,3%1,6 | Gut
3ING-DiBa Austria84,5%2,0 | Gut

Produktvielfalt*

 AnbieterZielerreichungInfo
1Hello Bank!89,7%1,7 | Gut
2easybank85,0%2,0 | Gut
3bankdirekt.at83,5%2,1 | Gut

Kundendienst

 AnbieterZielerreichungInfo
1bankdirekt.at94,5%1,4 | Sehr Gut
2ING-DiBa Austria94,2%1,4 | Sehr Gut
3DADAT93,5%1,4 | Sehr Gut
*In den Kategoriewertungen „Konditionen“, "Transparenz & Komfort" und "Produktvielfalt" sind nur die Anbieter enthalten, die eine vollumfängliche Produktpalette mit Girokonto, Kreditkarten, Sparkonto und Depot anbieten.