Online-Ratenkredite: Test von Konditionen, Transparenz und Service

Online-Ratenkredite: Test von Konditionen, Transparenz und Service

Online einen Ratenkredit zu beantragen, stellt heutzutage kein Problem mehr dar. Im Gegenteil: Viele Banken bewerben diesen Vertriebsweg mit besonders attraktiven Konditionen. Doch wie günstig sind die Kredite später tatsächlich? Die ÖGVS – Gesellschaft für Verbraucherstudien mbH hat jetzt wiederholt in Kooperation mit dem Magazin trend die Online-Ratenkredite von sieben Anbietern hinsichtlich Konditionen, Transparenz und Service genauer unter die Lupe genommen.

Die Produkte folgender Unternehmen wurden in die Tests eingeschlossen:

  • Bank Austria
  • BAWAG P.S.K.
  • easybank
  • ING-DiBa Austria
  • Santander Consumer Bank*
  • SWK Bank*
  • TeamBank (Der faire Credit)

Die Kriterien wurden in vier Haupttestbereiche mit unterschiedlicher Gewichtung gegliedert:

  1. Konditionen: Wie hoch sind Effektivzinsen und Kreditgebühren? Unter welchen Bedingungen sind Sondertilgungen, etc. möglich? (60% des Gesamtwertes)
  2. Transparenz: Sind die wichtigsten Kosten und Bedingungen auf der Website sowie in den Antragsunterlagen klar ersichtlich? (10% des Gesamtwertes)
  3. Beantragung & Komfort: In welcher Höhe werden Kredite vergeben und wie komfortabel erfolgt die Beantragung? (10% des Gesamtwertes)
  4. Kundendienst: Wurden die Testkunden freundlich und zuvorkommend behandelt sowie umfassend und kompetent beraten? (20% des Gesamtwertes)

Die Leistungen in den Kategorien Konditionen, Transparenz und Beantragung & Komfort wurden durch Experten analysiert. Der Kundendienst wurde durch qualifizierte und verdeckte Tester bewertet. Dabei wurde jeder Anbieter fünfmal per Email und fünfmal telefonisch getestet.

Zinssätze weichen nach Bonitätsprüfung teils erheblich von beworbenen Konditionen ab

Die Kreditkonditionen wurden anhand der Angebote für zwei Beispielkunden mit unterschiedlichen Laufzeiten und Kreditsummen getestet. Deutliche Unterschiede zeigten sich bereits bei den Zinssätzen: Viele Anbieter warben mit besonders niedrigen Zinsen ab 3 %, andere hingegen veranschlagten als günstigsten möglichen Zins schon ganze 5,75%. Doch Achtung: Diese beworbenen Zinssätze sind nicht immer garantiert, sondern können je nach Bonität des Kunden auch deutlich höher ausfallen. Im Test sollte beispielsweise eine Kundin mit passablem KSV-Score nach Prüfung von Einkommen und Bonität praktisch 9,70% zahlen – obwohl sie laut Kreditrechner auf der Website des Anbieters einen beworbenen Zins in Höhe von 3,90% erwartete. Über alle bonitätsabhängigen Online-Kreditangebote hinweg erhöhte sich der „Schaufensterzinssatz“ für die Testkunden nach Bonitätsprüfung um durchschnittlich 3,11%.

Es gab jedoch mit der ING-DiBa auch einen Anbieter, dessen beworbene Zinssätze bonitätsunabhängig waren, d.h. bei dem die Testkunden also auch tatsächlich die in der Werbung angepriesenen 3,90% bekommen konnten. Damit bot die ING-DiBa bei allen Kreditanfragen das günstigste Angebot und belegte den 1. Platz in der Testkategorie Konditionen.

So wichtig der Zinssatz auch ist, er sollte nicht das alleinige Entscheidungskriterium sein. Relevant sind auch weitere Bedingungen, die die Flexibilität des Kredits nach dem Abschluss bestimmen. Sondertilgungen beispielsweise ermöglichen zwar alle getesteten Banken, bei einigen Anbietern sind diese jedoch mit zusätzlichen Kosten verbunden. Ratenanpassungen, sei es nach oben oder nach unten, bieten erst gar nicht alle Banken an. Und auch das Aussetzen einzelner Raten im Falle eines Falles ist nicht überall möglich.

Verbesserungspotential bei Transparenz und Beantragung

Recht deutlich unterschieden sich die untersuchten Banken auch bezüglich der Transparenz der Kreditkonditionen auf den jeweiligen Webseiten. Die wichtigsten Bedingungen und Kosten bezüglich Sondertilgungen waren beispielsweise nur bei zwei der fünf Anbieter auf der Website schnell und einfach einsehbar. Auch hinsichtlich des Umfangs der Antragsunterlagen, die man in den meisten Fällen am Ende der Online-Beantragung ausdrucken konnte, bestand Verbesserungspotential: Nur drei Banken gaben mit dem Antrag auch das Preis-Leistungsverzeichnis aus – und nur eine Bank legte auch einen Tilgungsplan bei. Am vorbildlichsten im Bereich Transparenz zeigte sich die easybank, die mit dem 1. Platz und der Note „sehr gut“ in dieser Kategorie überzeugen konnte.

In der dritten Test-Kategorie „ Beantragung & Komfort“ wurde u.a. analysiert, in welcher Höhe und mit welcher Laufzeit überhaupt Kredite angeboten wurden und ob diese sowohl mit als auch ohne Restschuldversicherung erhältlich waren. Obwohl eine solche Restschuldversicherung, die die Zahlung der Raten im Falle von Arbeitslosigkeit oder Tod übernimmt, je nach individueller Ausgangslage durchaus sinnvoll sein kann, wurde sie nur von drei Banken im Test online angeboten.

Zusätzlich wurde der Beantragung- und Vergabeprozess bewertet. Da man bei der Online-Antragsstellung, anders als in einer Filiale vor Ort, alle Formulare allein am heimischen PC statt mit einem kompetenten Berater ausfüllt, sollte die Beantragung eine ausführliche Erfassung von Einnahmen und Ausgaben beinhalten. Dies war bei den untersuchten Banken jedoch nur bedingt der Fall. Gerade die Ausgaben-Seite wurde oft nur unzureichend abgedeckt: Teils fehlten u.a. Fragen nach Ausgaben für Versicherungen, Miete oder einem KFZ. Dies erschwert es jedoch dem Kunden, sich über die Höhe der monatlichen Raten, die er sich leisten kann, klar zu werden.

Nach Ausfüllen des Antrags verlief die Vergabe schließlich bei den meisten Banken recht komfortabel. Die meisten führten bereits während der Beantragung eine Bonitätsprüfung durch, so dass der Kunde bereits online einen fertigen Antrag mit seinen individuellen Konditionen erhalten konnte. Dieser musste dann nur noch mit bis zu drei Gehaltsnachweisen und eventuellen zusätzlichen Sicherheiten wie z.B. Kontoauszugkopien eingereicht werden. Den 1. Platz in der Kategorie Beantragung & Komfort erzielte „der faire Credit“ der TeamBank.

Kundendienstantworten oft nicht umfassend genug

Ein wichtiges Kriterium bei Online-Kreditgeschäften ist letztendlich auch immer die Erreichbarkeit und Kompetenz des Kundendienstes. Da dem Kunden bei Fragen und Anliegen normalerweise nur der Kontakt per Email und Telefon möglich ist, wurden hierfür verschiedene Anfragen zum Thema Ratenkredit gestellt. Der telefonische Kundendienst zeigte sich in den meisten Fällen freundlich und größtenteils kompetent. Allerdings fielen die Antworten mitunter sehr knapp aus und ließen hilfreiche Erklärungen vermissen. Per Mail gestaltete sich das Bild ähnlich. Nahezu alle Testanfragen wurden beantwortet, meist auch korrekt, aber in zwei Drittel der Fälle leider nur oberflächlich und ohne weitere wichtige Erklärungen. Mit dem besten Kundendienst überzeugte schließlich die ING-DiBa.

ING-DiBa Austria Testsieger der Gesamtstudie, gefolgt von der Bank Austria und der TeamBank

Die ING-DiBa Austria erfüllte die gesetzten Kriterien insgesamt am besten und wurde Testsieger, gefolgt von der Bank Austria und der TeamBank. Die ING-DiBa Austria punktete dabei v.a. mit den besten Konditionen und dem besten Kundendienst. Die Bank Austria zeigte neben guten Konditionen auch sehr transparente Kreditunterlagen. Und die TeamBank überzeugte mit Bestwerten bei Beantragung & Komfort sowie im Email-Kundendienst.

*Diese Unternehmen konnten im Gesamtergebnis nicht berücksichtigt werden, da sie zu keiner der anonym durchgeführten Kreditanfragen ein Angebot unterbreiteten. Die Santander Consumer Bank bestätigte den Eingang der Anfragen über ihre Website zwar ordnungsgemäß per Email, sendete jedoch keine konkreten Kreditangebote. Auf Nachfrage bekamen die Tester auch 6 Wochen nach Antragsstellung noch die Auskunft, dass ihr Fall in Bearbeitung sei. Die SWK Bank bearbeitete alle Anfragen zwar umgehend und automatisch im Rahmen der Online-Beantragung, lehnte jedoch alle Gesuche trotz guter Bonität der Testkunden ohne weitere Begründung ab.

Ergebnisse einzelne Testkategorien

Die Ergebnisse der einzelnen Testkategorien des Tests finden Sie hier. Es werden jeweils die Top-3 Anbieter in der jeweiligen Testkategorie aufgezeigt.

Konditionen

 AnbieterZielerreichungInfo
1ING-DiBa Austria94,9%1,3 | Sehr Gut
2Bank Austria83,0%2,1 | Gut
3easybank73,7%2,8 | Befriedigend

Transparenz

 AnbieterZielerreichungInfo
1easybank93,4%1,4 | Sehr Gut
2Bawag P.S.K.87,9%1,8 | Gut
3ING-DiBa Austria83,7%2,1 | Gut

Beantragung & Komfort

 AnbieterZielerreichungInfo
1TeamBank91,4%1,6 | Gut
2Bawag P.S.K.88,4%1,8 | Gut
3easybank82,1%2,2 | Gut

Kundendienst

 AnbieterZielerreichungInfo
1ING-DiBa Austria88,5%1,8 | Gut
2TeamBank83,5%2,1 | Gut
3Bank Austria76,6%2,6 | Befriedigend