Online-Ratenkredite: Test von Konditionen, Transparenz und Service

Online-Ratenkredite: Test von Konditionen, Transparenz und Service

Mit besonders günstigen Kreditkonditionen werben diverse Online-Ratenkredite im Internet. Doch kann man die angepriesenen „Schaufensterzinssätze“ als Durchschnittskunde tatsächlich auch bekommen? Und wie ist es um den Kundenservice der Onlinebanken bestellt? Diesen Fragen ist die ÖGVS – Gesellschaft für Verbraucherstudien nun in Kooperation mit dem Magazin trend nachgegangen und hat fünf national verfügbare Online-Kredite genauer unter die Lupe genommen.

 

 

 

 

 

Die Produkte folgender Unternehmen wurden in die Tests eingeschlossen:

  • BAWAG P.S.K.
  • easybank
  • ING-DiBa Austria
  • SWK Bank
  • TeamBank (Der faire Credit)

Die Kriterien wurden in vier Haupttestbereiche mit unterschiedlicher Gewichtung gegliedert:

  1. Konditionen: Wie hoch sind Effektivzinsen und Kreditgebühren? Unter welchen Bedingungen sind Sondertilgungen, etc. möglich? (60% des Gesamtwertes)
  2. Transparenz: Sind die wichtigsten Kosten und Bedingungen auf der Website sowie in den Antragsunterlagen klar ersichtlich? (10% des Gesamtwertes)
  3. Kreditvergabe: In welcher Höhe werden Kredite vergeben und wie komfortabel erfolgt die Beantragung? (10% des Gesamtwertes)
  4. Kundendienst: Wurden die Testkunden freundlich und zuvorkommend behandelt sowie umfassend und kompetent beraten? (20% des Gesamtwertes)

Die Leistungen in den Kategorien Konditionen, Transparenz und Kreditvergabe wurden durch Experten analysiert. Der Kundendienst wurde durch qualifizierte und verdeckte Tester bewertet. Dabei wurde jeder Anbieter fünfmal per Email und fünfmal telefonisch getestet.

Konditionen

Die Kreditkonditionen wurden anhand der Angebote für vier Beispielkunden mit unterschiedlichen Laufzeiten und Kreditsummen getestet. Deutliche Unterschiede zeigten sich bereits bei den Zinssätzen: Viele Anbieter warben hier mit besonders niedrigen Zinsen ab 3,70%, andere hingegen veranschlagten als günstigsten möglichen Zins schon ganze 5,90%. Doch Achtung: Diese beworbenen Zinssätze sind nicht immer garantiert, sondern können je nach Bonität des Kunden auch deutlich höher ausfallen. Im Test sollte beispielsweise eine Kundin mit passablem KSV-Score nach Prüfung von Einkommen und Bonität praktisch 6,20% zahlen – obwohl sie laut Kreditrechner auf der Website des Anbieters einen beworbenen Zins in Höhe von 3,70% erwartete. Bei anderen Anbietern erhöhte sich der „Schaufensterzinssatz“ von 5,90% nach eingehender Prüfung der Unterlagen z.B. auf 8,9%.

Es gibt jedoch mit der ING-DiBa auch einen Anbieter, dessen beworbene Zinssätze bonitätsunabhängig sind, d.h. bei dem die Testkundin also auch tatsächlich die in der Werbung angepriesenen 4,90% bekommen hätte. Und auch wenn mit der easybank, der BAWAG P.S.K. und der SWK Bank theoretisch drei Banken in ihrem Kreditrechner oft einen günstigeren Zinssatz versprachen, lag die ING-DiBa im Mittel der bonitätsgeprüften Angebote schließlich auf dem 1. Platz.

So wichtig der Zinssatz auch ist, er sollte nicht das alleinige Entscheidungskriterium sein. Relevant sind auch weitere Bedingungen, die die Flexibilität des Kredits nach dem Abschluss bestimmen. Sondertilgungen beispielsweise sind zwar bei allen getesteten Banken möglich – jedoch bei zwei der Anbieter meist mit zusätzlichen Kosten verbunden. Ratenanpassungen, sei es nach oben oder nach unten, bieten erst gar nicht alle Banken an. Und auch das Aussetzen einzelner Raten im Falle eines Falles ist nicht bei jeder Bank möglich.

Transparenz

Recht deutlich unterschieden sich die untersuchten Banken auch bezüglich der Transparenz der Kreditkonditionen auf den jeweiligen Webseiten. Die wichtigsten Bedingungen und Kosten bezüglich Sondertilgungen waren beispielsweise nur bei zwei der fünf Anbieter auf der Website schnell und einfach einsehbar. Außerdem ist bei der Online-Beantragung des Kredits besondere Aufmerksamkeit geboten, um nicht unerwünschte Produkte wie z.B. eine Restschuldversicherung ungewollt mit abzuschließen. Denn eine solche war zum Ärger der Tester bei einem der Anbieter automatisch vorausgewählt und hätte somit, falls nicht benötigt, überflüssige Zusatzkosten verursacht.

Auch bezüglich des Umfangs der Antragsunterlagen, die man in den meisten Fällen am Ende der Online-Beantragung ausdrucken konnte, besteht Verbesserungspotential. So gaben nur drei Banken jeweils mit dem Antrag auch das Preis-Leistungsverzeichnis oder einen Tilgungsplan aus. Jedoch zeigten nicht alle Anbieter Defizite bei der Transparenz. Vor allem die easybank, die mit dem 1. Platz in dieser Kategorie überzeugen konnte, gab in puncto Transparenz ein sehr positives Beispiel ab.

Kreditvergabe

Als dritte Kategorie im Test wurde die Kreditvergabe bewertet. Zum einen wurde analysiert, in welcher Höhe und mit welcher Laufzeit überhaupt Kredite angeboten werden und ob diese sowohl mit als auch ohne Restschuldversicherung erhältlich sind. Denn eine solche Restschuldversicherung, die die Zahlung der Raten im Falle von Arbeitslosigkeit oder Tod übernimmt, kann je nach individueller Ausgangslage durchaus sinnvoll sein, wird aber nur von zwei der Banken online angeboten. Zusätzlich wurde in der Kategorie Kreditvergabe der Beantragung- und Vergabeprozess bewertet. Da man bei der Online-Antragsstellung, anders als in einer Filiale vor Ort, alle Formulare allein am heimischen PC statt mit einem kompetenten Berater ausfüllt, sollte die Beantragung eine ausführliche Erfassung von Einnahmen und Ausgaben beinhalten. Dies war bei den untersuchten Banken jedoch nur bedingt der Fall. Gerade die Ausgabe-Seite wurde oft nur unzureichend abgedeckt: Teils fehlten u.a. Fragen nach Ausgaben für Versicherungen oder ein KFZ. Dies erschwert es jedoch dem Kunden, sich über die Höhe der monatlichen Raten, die er sich leisten kann, klar zu werden.

Nach Ausfüllen des Antrags verlief die Vergabe schließlich bei den meisten Banken recht komfortabel. Die meisten führten während der Beantragung bereits eine KSV-Abfrage, d.h. eine Bonitätsprüfung durch, so dass der Kunde bereits online einen fertigen Antrag mit seinen individuellen Konditionen erhalten konnte. Dieser musste dann nur noch mit bis zu drei Gehaltsnachweisen und eventuellen zusätzlichen Sicherheiten wie z.B. Kontoauszugkopien eingereicht werden. Den 1. Platz in der Kategorie Kreditvergabe erzielte „der faire Credit“ der TeamBank.

Kundendienst

Ein wichtiges Kriterium bei Online-Kreditgeschäften ist letztendlich auch immer die Erreichbarkeit und Kompetenz des Kundendienstes. Da dem Kunden bei Fragen und Anliegen normalerweise nur der Kontakt per Email und Telefon möglich ist, wurden hierfür verschiedene Anfragen zum Thema Ratenkredit gestellt. Der telefonische Kundendienst zeigte sich in den meisten Fällen freundlich und größtenteils kompetent. Allerdings fielen die Antworten mitunter sehr knapp aus und ließen hilfreiche Erklärungen vermissen. Per Mail gestaltete sich das Bild ähnlich. Nahezu alle Testanfragen wurden beantwortet, meist auch korrekt, aber in 30% der Fälle leider nur oberflächlich und ohne weitere wichtige Erklärungen. Mit dem besten Kundendienst überzeugte schließlich die ING-DiBa.

ING-DiBa Austria Testsieger der Gesamtstudie, gefolgt von der SWK Bank und der TeamBank

Die ING-DiBa Austria erfüllte die gesetzten Kriterien insgesamt am besten und wurde Testsieger, gefolgt von der SWK Bank und der TeamBank. Die ING-DiBa Austria punktete dabei v.a. mit den besten Konditionen und dem besten Kundendienst. Die SWK Bank zeigte neben guten Konditionen v.a. sehr kompetente Hotline-Mitarbeiter. Und die TeamBank überzeugte mit der besten Kreditvergabe.

Ergebnisse einzelne Testkategorien

Die Ergebnisse der einzelnen Testkategorien des Tests finden Sie hier. Es werden jeweils die Top-3 Anbieter in der jeweiligen Testkategorie aufgezeigt.

Konditionen

 AnbieterZielerreichungInfo
1ING-DiBa Direktbank Austria96,1%1,3 | Sehr Gut
2SWK Bank88,8%1,7 | Gut
3Bawag P.S.K.86,5%1,9 | Gut

Transparenz

 AnbieterZielerreichungInfo
1easybank93,4%1,4 | Sehr Gut
2Bawag P.S.K.85,7%2,0 | Gut
3TeamBank84,1%2,1 | Gut

Kreditvergabe

 AnbieterZielerreichungInfo
1TeamBank89,6%1,7 | Gut
2Bawag P.S.K.89,2%1,7 | Gut
3SWK Bank87,0%1,9 | Gut

Kundendienst

 AnbieterZielerreichungInfo
1ING-DiBa Direktbank Austria93,9%1,4 | Sehr Gut
2TeamBank89,4%1,7 | Gut
3SWK Bank78,9%2,4 | Gut