Nach Angaben des BMASGPK wird etwa jede fünfte Person in Österreich im Laufe ihres Erwerbslebens berufsunfähig. In rund neun von zehn Fällen ist eine Krankheit die Ursache, während lediglich etwa jeder zehnte Fall auf einen Unfall zurückgeht. Für sozialversicherte Personen in Österreich besteht im Fall einer Berufsunfähigkeit grundsätzlich ein Anspruch auf staatliche Pensionsleistungen. Voraussetzung für den Bezug einer Berufsunfähigkeitspension ist in der Regel, dass innerhalb der letzten 15 Jahre mindestens 90 Versicherungsmonate erworben wurden. Die Höhe dieser Pension liegt üblicherweise unter dem vorher erzielten Erwerbseinkommen. Aus diesem Grund entscheiden sich viele Betroffene zusätzlich für eine private Berufsunfähigkeitsversicherung, um ihren Lebensstandard auch im Ernstfall abzusichern. Welcher Anbieter am österreichischen Markt derzeit die beste Mischung aus Preis und Leistung sowie eine hohe Servicequalität bietet, hat die ÖGVS – Gesellschaft für Verbraucherstudien in einer aktuellen Studie genauer untersucht.

Die folgenden 13 Anbieter wurden in die Tests eingeschlossen:

• Allianz
• Dialog
• Generali
• InterRisk
• Merkur
• Niederösterreichische Versicherung
• Oberösterreichische Versicherung
• TIROLER
• UNIQA
• Vorarlberger Landesversicherung
• Wiener Städtische
• WWK
• Zurich

Die Test-Kriterien wurden in drei unterschiedlich gewichtete Hauptbereiche untergliedert:

1. Tarife & Konditionen: Welche Leistungen beinhalten die vorgeschlagenen Tarife und wie hoch ist der monatliche Beitrag? (45% des Gesamtwertes)
2. Transparenz & Komfort: Sind die wichtigsten Versicherungs- und Vertragsbedingungen klar ersichtlich? Wie komfortabel ist die Website zu nutzen? (45% des Gesamtwertes)
3. Telefon-Kundendienst: Wurden die Testkund:innen freundlich und zuvorkommend behandelt und umfassend und kompetent beraten? (10% des Gesamtwertes)

Zwar beeinflussen Alter, Beruf und Lebensumstände die Wahrscheinlichkeit berufsunfähig zu werden, doch treffen kann es trotzdem jeden. In der Studie wurden daher die Tarife für vier Personenprofile untersucht: Studentin (geringes Einkommen), selbständiger Hochbauingenieur (hohes Einkommen), Bürokauffrau (mittleres Einkommen), Elektrotechniker (mittleres Einkommen). Für jedes Profil wurde die gewünschte Rente im Vorfeld angegeben. Ausgewählt wurden bei jedem Versicherer die günstigsten Tarife, die den Anforderungen am ehesten entsprachen. Versicherungsbeginne schwanken zwischen dem 01.03. und dem 01.06. Die geringe Schwankung der Versicherungsbeginne hat nur geringfügige Auswirkungen auf den Beitrag. Um mögliche Auswirkungen auf das Testergebnisse zu minimieren, haben wir die Beiträge mit lediglich 20 % im Teilbereich Tarife & Konditionen gewichtet.

Die Leistungsanalyse in der Kategorie Transparenz & Komfort fand durch Expert:innen statt. Der telefonische Kundendienst wurde mit fünf Anfragen auf die Probe gestellt.

Deutliche Preisunterschiede

Die Analyse der zentralen Elemente – Rentenanspruch und Zahlungen – zeigte, dass die Versicherer größtenteils alle wichtigen Punkte abdeckten. Beispielsweise galt die Berufsunfähigkeitsversicherung bei allen untersuchten Assekuranzen weltweit und alle Anbieter schlossen Zahlungen bei Berufsunfähigkeit durch psychische Erkrankungen nicht aus. Dieser Punkt ist besonders wichtig, da psychische Erkrankungen die häufigste Ursache für Berufsunfähigkeit sind.  Ebenso verzichteten elf Anbieter auf die sogenannte „abstrakte Verweisung“, wonach Versicherer im eigentlichen Leistungsfall die Zahlung verweigern können, indem darauf verwiesen wird, dass der/die Geschädigte ja durchaus noch in einem anderen, vergleichbaren Beruf tätig werden könnte.

Ebenfalls wichtig zu wissen: 12 Versicherer boten ihren Kunden eine sogenannte anlassbezogene Nachversicherungsgarantie an. Das bedeutet, dass der Versicherungsschutz zu besonderen Anlässen wie bspw. Abschluss einer Ausbildung, Heirat, Geburt eines Kindes oder im Falle einer Beförderung oder Gehaltserhöhung erhöht werden kann.

Hinsichtlich der Preisgestaltung gab es teils deutliche Unterschiede. Für den 34jährigen Hochbauingenieur beispielsweise lag die Preisspanne für eine monatliche Berufsunfähigkeitsrente i.H.v. 2.500€ zwischen 65,43€ und 225,58€. Besonders teuer ist eine Berufsunfähigkeitsversicherung für Handwerker: der 41jährige Elektrotechniker konnte sich eine monatliche Berufsunfähigkeitsrente von 1.700€ für einen monatlichen Zahlbeitrag zwischen 93,88€ und 288,97€ sichern.

Das insgesamt beste Preis-Leistungsverhältnis bot die Dialog. Auf Platz zwei landete die Zurich und den dritten Platz erreichte die InterRisk.

Übersichtliche Webauftritte, ausbaufähige Transparenz bei Prämien

Die Internetauftritte der Berufsunfähigkeitsversicherer wurden im Allgemeinen als sehr übersichtlich und nutzerfreundlich bewertet. Klar strukturierte Hauptmenüs waren bei allen Anbietern zu finden und ermöglichten einen leichten Einstieg in das Thema Berufsunfähigkeit. Mehr als die Hälfte aller Anbieter stellten mögliche Ursachen einer Berufsunfähigkeit dar.

Wollte man sich allerdings näher über die bestehenden Tarife informieren, war es um die Informationsbereitschaft der Versicherer nicht mehr ganz so gut bestellt: Nur zwei der 13 Assekuranzen stellten für den Bereich Berufsunfähigkeitsversicherung Tarifrechner zur Verfügung, bei 12 Anbietern konnten zumindest die Tarifkonditionen heruntergeladen werden.

In puncto Transparenz und Komfort überzeugte der Webauftritt der Allianz und erhielt die beste Bewertung im Test. Die Merkur und die Wiener Städtische landeten knapp dahinter auf den Plätzen zwei und drei in dieser Teilkategorie.

Verbesserungspotenzial bei der Erreichbarkeit des telefonischen Kundendienstes

Versicherungsprodukte sind in der Regel alles andere als selbsterklärend – und Berufsunfähigkeitsversicherungen stellen diesbezüglich wahrlich keine Ausnahme dar. Dementsprechend groß ist gerade bei Neukund:innen der Erklärungs- bzw. Beratungsbedarf. Die gute Nachricht zuerst: alle Versicherer boten ihrer Kundschaft eine Hotline, um Fragen zu klären. Die telefonische Erreichbarkeit des Kundendienstes ließ teilweise zu wünschen übrig. Lediglich bei 55% aller Anrufe wurde ein/e Mitarbeiter:in beim ersten Anruf-Versuch erreicht. Die durchschnittliche Wartezeit lag bei 29 Sekunden. War der Kontakt zum Telefon-Kundendienst hergestellt, erwies sich dieser zwar nahezu immer als durchaus freundlich, allerdings erhielten die Testanrufenden nur in 59% der Fälle eine konkrete Antwort auf die gestellte Frage. Wenn die gestellte Frage beantwortet werden konnte, war die Antwort zwar nahezu immer korrekt, fiel in knapp einem Drittel der Fälle aber sehr knapp und wenig ausführlich aus.

Den besten Kundendienst bot insgesamt die Generali auf Platz eins, gefolgt vom WWK und der InterRisk auf den Plätzen zwei und drei.

Die InterRisk überzeugte als Testsieger, gefolgt von der Dialog und der Wiener Städtischen

Die InterRisk erfüllte die gesetzten Kriterien insgesamt am besten und wurde Testsieger, gefolgt von der Dialog und der Wiener Städtischen. Die InterRisk punktete dabei mit TOP-Leistungen in den Kategorien Tarifen & Konditionen sowie Kundendienst. Die Dialog überzeugte mit den besten Tarifen & Konditionen, die Wiener Städtische wiederum bot gute Leistungen im Bereich Tarife & Konditionen sowie Transparenz & Komfort.