In Zeiten wirtschaftlicher Unsicherheiten gewinnt eine fundierte und vertrauensvolle Anlageberatung zunehmend an Bedeutung. Besonders Filialbanken stehen dabei im Fokus, da sie für viele Kund:innen die erste Anlaufstelle in finanziellen Fragen darstellen. Im Rahmen der individuellen Beratung sollten dabei sowohl die persönlichen Ziele, als auch die bisherigen Erfahrungen der Kund:innen für die Wahl der richtigen Geldanlagestrategie berücksichtigt werden. Bei welcher Bank man die beste und transparenteste Beratung zum Thema Geldanlage bekommt, hat die ÖGVS – Gesellschaft für Verbraucherstudien mbH nun in Kooperation mit dem Magazin trend bei sechs überregionalen Banken getestet.

Folgende Filialbanken wurden in die Tests eingeschlossen:

• Bank Austria
• BAWAG
• BKS Bank
• Erste Bank
• Oberbank
• VKB

Das Testurteil setzt sich aus den Leistungen der Banken in den folgenden vier Haupttestkategorien zusammen, die mit unterschiedlicher Gewichtung in die Gesamtwertung eingingen:

1. Ambiente: Macht die Bankfiliale einen sauberen und gepflegten Eindruck? (10% des Gesamtwertes)
2. Service: Wurden die Testkund:innen freundlich und zuvorkommend behandelt? (25% des Gesamtwertes)
3. Beratung: Erfolgte eine umfassende Analyse der Situation der Testkund:innen, eine kompetente Beratung und eine passende Produktempfehlung? (40% des Gesamtwertes)
4. Transparenz: Wurde das Beratungsgespräch angemessen dokumentiert und waren die Kosten der empfohlenen Produkte transparent dargestellt? (25% des Gesamtwertes)

Die Leistungen der Banken wurden mit der Methodik Mystery Check bewertet. Pro Bank fanden fünf Tests statt. Speziell qualifizierte, verdeckte Tester:innen ließen sich zu einem vorgegebenen Szenario beraten (Anlageberatung zu einer Einmalanlage von ca. 50.000 EUR; geringe Risikobereitschaft; über zehn Jahre, aber mit zwischenzeitlicher Zugriffsmöglichkeit) und füllten anschließend einen Fragebogen mit insgesamt 41 Fragen aus. Zusätzlich wurde die Passung der Anlageempfehlungen zur Risikoorientierung der Testkund:innen durch Expert:innen beurteilt.

Kaum Beanstandungen hinsichtlich Service und Ambiente

Im Gesamtergebnis machten die Banken einen sehr guten ersten Eindruck. Die Filialen waren meist sauber und ordentlich, die Mitarbeiter:innen traten angemessen auf. Auch Wartebereiche waren in der Mehrzahl der Tests vorhanden. Die Mitarbeiter:innen erwiesen sich in nahezu allen Beratungsgesprächen als am Anliegen der Testkund:innen interessiert. Die Wartezeit, gerechnet ab dem Zeitpunkt des vereinbarten Termins, betrug nur in seltenen Fällen mehr als 5 Minuten. Die Gespräche fanden dabei fast immer in einem abgetrennten Bereich statt, in dem ungestört und ungehört beraten werden konnte.

Teilweise Verbesserungspotential hinsichtlich der Transparenz und der Passung der Anlageempfehlungen

Bei der Beratung selbst sowie der Erarbeitung der Anlageempfehlung traten zum Teil deutliche Schwächen zutage: Schon die Ermittlung der persönlichen Situation und der Ziele der Kund:innen wies des Öfteren Lücken auf. So fragte z.B. etwa knapp die Hälfte der Berater:innen im Gespräch nicht nach Einkommensverhältnissen, Vermögen und Schulden. Die Erfassung der finanziellen Verhältnisse der Kund:innen ist jedoch laut Wertpapieraufsichtsgesetz (WAG) gesetzlich verpflichtend und darüber hinaus auch notwendig, um angemessen beraten zu können, wie viel Geld über welche Dauer fest angelegt werden kann. Fragen nach den Zielen oder der Risikobereitschaft wurden jedoch in fast allen Testfällen gestellt.

Zu weiten Teilen positiv konnte der Umfang der Beratungen beurteilt werden. So wurden in fast jedem Erstgespräch konkrete Produkte vorgeschlagen und deren Funktionsweisen und Risiken oftmals umfassend und verständlich erläutert. Jedoch gaben die Berater:innen nicht immer auch konkrete Empfehlungen, wie der anzulegende Betrag auf die empfohlenen Produkte aufgeteilt werden sollte. Stattdessen wurde diese Entscheidung oftmals den Testkund:innen, die sich allerdings als betont unterfahren ausgegeben hatten, überlassen.

Verbesserungspotential bestand zudem auf Seiten der konkreten Anlageempfehlungen. Obwohl die Tester:innen deutlich machten, dass sie etwas mehr Rendite als auf einem Tages- oder Festgeldkonto erzielen wollten und dafür nur zu einem geringen Risiko bereit wären, übertrieben es einige Berater:innen mit der Risikoklasse der empfohlenen Produkte und schlugen z.B. Mischfonds mit einem hohen Aktien- oder Rohstoffanteil oder gar reine Aktienfonds vor.

Als letztes Kriterium im Test wurden Dokumentation und Transparenz der Anlageempfehlungen bewertet. So sind Banken in Österreich nach dem Wertpapieraufsichtsgesetz (WAG) dazu verpflichtet, vor der Durchführung des Geschäfts zu dokumentieren, inwiefern das vorgeschlagene Produkt für die Kund:innen geeignet ist. Allerdings fehlte eine solche Geeignetheitserklärung zumindest im Rahmen der Beratungsgespräche noch bei rund 90% der Banken. Negativ fiel zudem auf, dass die Bankberater:innen nicht immer über die vollständigen Kosten der Produkte, wie z.B. Depotgebühren oder Ausgabeaufschläge, informierten.

Oberbank Testsieger, gefolgt von der VKB und der Bank Austria

Die Oberbank erfüllte die gesetzten Kriterien insgesamt am besten und wurde Testsieger, gefolgt von der VKB und der Bank Austria. Die Oberbank überzeugte mit einer TOP-Beratung und gutem Service. Die VKB punktete mit dem besten Service sowie einer guten Beratung. Die Bank Austria auf dem dritten Platz zeigte das beste Ergebnis in der Kategorie Transparenz. Die BAWAG erzielte das beste Ergebnis in der Kategorie Beratung.