Die Risikolebensversicherung zählt nach wie vor zu den wichtigsten Bausteinen der finanziellen Vorsorge. Sie sorgt dafür, dass Hinterbliebene im Todesfall der versicherten Person finanziell abgesichert sind und laufende Verpflichtungen wie Kredite oder andere Fixkosten weiterhin bewältigen können. Zudem eignet sich eine Ablebensversicherung auch als Absicherung einer Finanzierung. Um zu prüfen, welcher Anbieter aktuell das beste Gesamtpaket aus Prämie, Leistung und Service bietet, hat die ÖGVS – Gesellschaft für Verbraucherstudien – erneut in Kooperation mit dem Magazin trend die Tarife von 13 Versicherungsunternehmen näher unter die Lupe genommen.

Die folgenden 13 Risikolebensversicherer wurden in die Tests eingeschlossen:

• Allianz
• Dialog
• ERGO
• Generali
• Grazer Wechselseitige
• Hannoversche
• Kärntner Landesversicherung
• Livv.at
• Merkur
• Vorarlberger Landesversicherung
• Wiener Städtische
• Wüstenrot
• Zurich

Das Testurteil setzt sich aus den Leistungen der Risikolebensversicherer in den folgenden drei Haupttestkategorien zusammen, die mit unterschiedlicher Gewichtung in die Gesamtwertung eingingen:

1. Tarife: Welche Voraussetzungen und Vertragsbedingungen beinhalten die vorgeschlagenen Tarife und wie hoch ist der jährliche Beitrag? (60% des Gesamtwertes)
2. Transparenz & Komfort: Sind die wichtigsten Versicherungs- und Vertragsbedingungen klar ersichtlich? Wie komfortabel ist die Website zu nutzen? (20% des Gesamtwertes)
3. Kundendienst: Wurden die Testkund:innen freundlich und zuvorkommend behandelt, sowie umfassend und kompetent beraten? (20% des Gesamtwertes)

Die Leistungen in den Kategorien Tarife und Transparenz & Komfort wurden durch Expert:innen analysiert. Der Kundendienst wurde durch qualifizierte und verdeckte Tester:innen bewertet. Dabei wurde jeder Anbieter fünfmal telefonisch getestet.

Tarife im Vergleich: Beitragsunterschiede von über 70%

In der Kategorie Tarife zeigten sich deutliche Unterschiede zwischen den Versicherern. Insgesamt wurden die Prämien anhand von fünf Beispielkund:innen mit unterschiedlichen persönlichen Daten, Lebensumständen, Berufen sowie Versicherungssummen und Laufzeiten betrachtet. Dabei kam es bei den Zahlprämien teilweise zu Beitragsunterschieden zwischen den Versicherern von mehr als 70%. Ein 36-jähriger Bürokaufmann (Nichtraucher), der einen Kredit mit einer Summe von 250.000€ für eine Vertragslaufzeit von 25 Jahren absichern wollte, musste dafür eine jährliche Prämie von rund 174€ bis 749€ an die jeweilige Versicherung zahlen. Besonders hoch fielen die Beiträge allerdings für Raucher aus. Der 39-jährige Jurist mit eben jenem Laster, der eine Absicherung in Höhe von 200.000€ für 20 Jahre vornehmen wollte, würde jährliche Zahlprämien zwischen ca. 364€ und 1.077€ leisten müssen.

Auch bei den Versicherungsbedingungen ist Aufmerksamkeit geboten, wenn man neben dem üblichen Ausfüllen eines Gesundheitsfragebogens, nicht noch zusätzliche Untersuchungen beim Arzt in Kauf nehmen möchte. Denn je nach Höhe der Versicherungssumme können weitere ärztliche Gutachten, Laborbefunde, ein EKG oder eine Ergometrie sowie weitere Tests (bspw. HIV-Test) vor dem Abschluss der Risikolebensversicherung notwendig werden. Lediglich bei Livv.at, dem digitalen Angebot der Lebensversicherung von 1871 a. G. München, gab es solche zusätzlichen Untersuchungen nicht. Allerdings konnten hier auch nur Versicherungssummen bis 500.000€ beim Abschluss gewählt werden. Während bei der Hannoverschen zusätzliche ärztliche Untersuchungen erst ab einer Versicherungssumme über 700.000€ erforderlich waren, wurde dies von einem anderen Versicherer bereits ab einer Versicherungssumme über 200.000€ eingefordert. Ein weiterer Nachteil: nur fünf Risikolebensversicherer erstatteten die Kosten, die für die zusätzlichen Untersuchungen entstehen. Bei allen anderen müssten die Kosten vom Antragstellenden übernommen werden oder wurden nur teilweise vom Versicherer gedeckt.

Besonders positiv fiel auf, dass alle betrachteten Risikolebensversicherer einen weltweiten Versicherungsschutz boten und zehn der 13 Versicherungen die Möglichkeit einer anlassbezogenen Nachversicherung offerierten. Das bedeutet, dass der Versicherungsnehmende zu bestimmten Ereignissen wie der Geburt eines Kindes oder dem Kauf einer (selbstgenutzten) Immobilie die Versicherungssumme nachträglich erhöhen kann. Um sich außerdem vor unerwartet schweren Erkrankungen abzusichern, boten neun der 13 Risikolebensversicherer gegen einen Aufpreis die Zusatzoption der vorzeitigen Todesfallleistung an. Dabei wird die Versicherungssumme bereits dann ausgezahlt, wenn dem Versicherungsnehmenden eine Krankheit mit einer verbleibenden Lebenserwartung von höchstens zwölf Monaten diagnostiziert wurde.

Die insgesamt besten Leistungen in der Kategorie Tarife zeigte die Dialog. Auf dem zweiten Platz in der Kategorie Tarife landete Livv.at, den dritten Platz belegte die Hannoversche.

Verbesserungspotenzial bei Transparenz von Prämien & Versicherungsbedingungen

Die Internetauftritte der Risikolebensversicherer wurden als sehr übersichtlich und nutzerfreundlich bewertet. Klar strukturierte Hauptmenüs waren bei allen Anbietern zu finden und ermöglichten einen leichten Einstieg in das Thema Risikolebensversicherung.

Wollte man sich allerdings näher über die bestehenden Tarife informieren, war es um die Informationsbereitschaft der Versicherer nicht mehr ganz so gut bestellt: Nur sieben der 13 Assekuranzen stellten für den Bereich Risikolebensversicherung einen Tarifrechner zur Verfügung und drei weitere Versicherer boten die Möglichkeit, ein unverbindliches Angebot anzufordern. Des Weiteren konnten lediglich bei vier Anbietern die detaillierten Versicherungsbedingungen ohne Eingabe persönlicher Daten auf der Website eingesehen bzw. heruntergeladen werden.

In puncto Transparenz und Komfort überzeugte vor allem der Webauftritt der Wiener Städtischen und erhielt die beste Bewertung im Test. Die Generali und die Dialog landeten auf den Plätzen zwei und drei in dieser Teilkategorie.

Erreichbarkeit & Kompetenz des Kundendienstes häufig noch ausbaufähig

Schließlich wurde in der Kategorie Kundendienst noch die Erreichbarkeit sowie Freundlichkeit und Kompetenz des Kundendienstes getestet. Alle Versicherer boten ihren Kund:innen sowohl eine Hotline als auch ein Kontaktformular oder eine E-Mail-Adresse als Kontaktmöglichkeit. Telefonisch waren die Anbieter jedoch nicht verlässlich erreichbar. Nur in 62% der Fälle konnte beim ersten Anrufversuch ein/e Mitarbeiter:in erreicht werden. War der Kontakt zum Kundendienst hergestellt, erwies sich dieser zwar immer als freundlich, allerdings erhielten die Testanrufer:innen nur in 84% der Fälle auch wirklich eine konkrete Antwort auf ihre gestellte Frage. Die erhaltenen Antworten wiederum waren zwar in allen Fällen korrekt, fielen bei mehr als jedem zweiten (erfolgreichen) Anruf aber doch sehr knapp und wenig ausführlich aus.

Am besten in der Kategorie Kundendienst schnitt die Generali ab, gefolgt von der Dialog und der Merkur.

Dialog Testsieger der Gesamtstudie, gefolgt von Livv.at und der Hannoverschen

Die Dialog erfüllte die gesetzten Kriterien insgesamt am besten und wurde Testsieger, gefolgt von Livv.at und der Hannoverschen. Die Dialog überzeugte vor allem mit den besten Tarifen und überdurchschnittlich guten Leistungen in den Kategorien Transparenz & Komfort sowie Kundendienst. Livv.at auf Platz zwei punktete mit überdurchschnittlich guten Ergebnissen im Bereich der Tarife. Auf dem dritten Platz zeigte die Hannoversche ebenso überdurchschnittliche Leistungen in der Kategorie Tarife.