Nach der überraschenden Ankündigung von der ING, sich aus dem Privatkundengeschäft in Österreich zurückzuziehen und dem anhaltenden Negativtrend für (Spar-)Zinsen, stellt sich die Frage, wie gut die Konditionen von den Direktbanken in Österreich (noch) sind. Wie ist es um die Transparenz der Konditionen und den Nutzungskomfort der Website gestellt? Und wo erfahren die Kunden den besten Service? Diese Fragen hat die ÖGVS – Gesellschaft für Verbraucherstudien in Kooperation mit dem Magazin trend in einer aktuellen Studie untersucht.

Die folgende österreichischen Direktbanken wurden in die Tests eingeschlossen:

• Addiko
• bankdirekt.at
• Bigbank
• DADAT
• Denzel Bank
• Easybank
• Generali Bank
• Hello bank!
• ING
• Kommunal Kredit Invest
• LiveBANK
• N26
• Porsche-Bank
• Renault Bank direkt

Das Testurteil setzt sich aus den Leistungen der Direktbanken in den folgenden vier Haupttestkategorien zusammen, die mit unterschiedlicher Gewichtung in die Gesamtwertung eingingen:

1. Konditionen: Wie hoch sind Zinsen und Gebühren bei den Produkten Girokonto, Kreditkarte, Tagesgeld, Festgeld und Depot? (40% des Gesamtwertes)
2. Transparenz & Komfort: Sind die wichtigsten Kosten und Bedingungen klar ersichtlich? Wie komfortabel ist die Website gestaltet? (20% des Gesamtwertes)
3. Produktvielfalt: Wie breit ist das Produktangebot? (20% des Gesamtwertes)
4. Kundendienst: Wurden die Testkunden freundlich und zuvorkommend behandelt sowie umfassend und kompetent beraten? (20% des Gesamtwertes)

Die Leistungen in den Kategorien Konditionen, Transparenz & Komfort und Produktvielfalt wurden durch Experten analysiert. Der Kundendienst wurde durch qualifizierte und verdeckte Tester bewertet. Dabei wurde jeder Anbieter 5-mal telefonisch getestet.

Nur fünf der Direktbanken bieten ein umfassendes Produktportfolio

Für die Bildung der Gesamtwertung sowie die Wertung in der Hauptkategorie „Konditionen“ wurden nur Banken berücksichtigt, die ein umfassendes Portfolio an Finanzprodukten (mind. Girokonto, Kreditkarte und Depot) anboten. Dies war bei fünf Unternehmen der Fall. Wer in der Direktbank also einen umfassenden Ersatz für seine Filialbank sucht, kann generell zwischen bankdirekt.at, DADAT, easybank, Hello bank! und ING wählen. Bei der ING muss man jedoch berücksichtigen, dass sie sich aus dem Privatkundengeschäft in Österreich zurückziehen wollen und sich bereits im Juni von reinen Sparkunden trennen werden. Die übrigen Kreditinstitute im Test bieten hauptsächlich Tages- und/oder Festgeldkonten, teils auch Girokonto, Kreditkarte oder Kredite an.

Ein Konditionenvergleich lohnt sich in jedem Fall

In der Kategorie Konditionen zeigten sich deutliche Unterschiede zwischen den Banken. Beispielsweise mit Blick auf die Soll- und Überziehungszinsen: Diese schwankten mit einer Spanne von 6,375% bis 11,70% wieder erheblich. Und auch die Kontoführungsgebühren unterschieden sich: Während das Girokonto bei regelmäßigem Gehaltseingang bei allen Anbietern kostenfrei war, verlangten die Banken bei fehlendem regelmäßigen Gehaltseingang bis zu 7,26 € monatlich. Ein bedingungslos kostenloses Girokonto bot leider keine einzige Direktbank an.

Auch wenn auf einem Tagesgeldkonto aktuell immer noch nicht mit allzu hohen Erträgen zu rechnen ist, lohnt doch ein Vergleich der Zinssätze unter den getesteten Anbietern. Die Bigbank, der Anbieter mit dem besten Tagesgeldkonto im Test, lag hier mit einem Zins von 0,40% für Neu- als auch Bestandskunden ganz vorn. Im Durchschnitt lag der Zins bei 0,112%, die Anbieter mit dem niedrigsten Zinssatz boten lediglich 0,01% an. Doch Vorsicht ist bei den Versprechungen von Tagesgeldzinsen im Allgemeinen geboten, denn meist handelt es sich hier um variable Zinssätze, die keiner Garantie unterliegen und sich im nächsten Monat schon wieder ändern können.

Wer sein Geld für mehrere Jahre sicher, aber auch fest anlegen und dafür von höheren als den Tagesgeldzinsen profitieren möchte, entscheidet sich meist für ein Festgeldkonto. Die getesteten Direktbanken boten hier je nach Anlagedauer und –betrag zwischen 0,04% und 1,15%. Für den letztgenannten Bestzinssatz musste man sein Geld allerdings auch für fünf Jahre verbindlich parken. Wer z.B. einen Betrag von 10.000 € für drei Jahre anzulegen bereit war, konnte mit 0,13% bis 0,90% Verzinsung rechnen. Die besten Konditionen im Bereich Festgeld bot ebenfalls die Bigbank.

Wer bereit ist, ein höheres Risiko bei der Geldanlage einzugehen, greift zum Wertpapier-Depot. Ein solches wird von fünf der 14 getesteten Direktbanken angeboten. Zum Vergleich der Konditionen wurden hier die Depotgebühren, die Ordergebühren an verschiedenen Börsenplätzen sowie Ausgabeaufschläge für Fonds und weitere Kosten (wie z.B. die Konditionen des Verrechnungskontos) betrachtet. Die beste Bewertung im Test erhielt das Depot der DADAT. Die easybank, die auch die besten Konditionen im Bereich Girokonto bot, konnte auch über alle betrachteten Produkte hinweg den 1. Platz in der Kategorie Konditionen für sich verbuchen.

Transparenz teilweise noch ausbaufähig

In der Kategorie Transparenz wurde erfasst, wie klar und übersichtlich zentrale Kosten und Vertragsbedingungen der betrachteten Produkte auf der Website der Anbieter aufgeführt sind. Mängel zeigten sich hier v.a. bei der Transparenz der Kreditkartenkonditionen. So waren beispielsweise Gebühren für Auslandsabhebungen bzw. –zahlungen mit der Kreditkarte bei fast allen Anbietern erst beim Blick in das Kleingedruckte, d.h. das detaillierte Preis-/Leistungsverzeichnis ersichtlich. Den insgesamt transparentesten Internetauftritt bot nach Ansicht der Tester die DADAT.

In puncto Website-Komfort überzeugte hingegen die easybank. In dieser Teilkategorie wurden Aspekte wie die Übersichtlichkeit und Struktur der Website  erfasst. Ebenso wurde geprüft, welche Zusatzservices die einzelnen Banken anboten.

Bei der Produktvielfalt zeigte sich, wie schon zuvor erwähnt, dass viele der getesteten Direktbanken nur über ein sehr eingeschränktes Spektrum verfügen. Am breitesten aufgestellt mit einem umfassenden Angebot an Konten & Karten, Sparkonten und –plänen sowie handelbaren Wertpapieren war in diesem Jahr bankdirekt.at.

Teils gravierende Unterschiede beim Kundendienst

Schließlich wurde in der Kategorie Kundendienst noch die Erreichbarkeit sowie Freundlichkeit und Kompetenz des Kundendienstes getestet. Vielfältige Kontaktmöglichkeiten sind bei einer Direktbank, bei der man als Kunde nicht einfach in eine Filiale gehen kann, besonders relevant. Entsprechend boten zwei der fünf genauer untersuchten Direktbanken neben der üblichen telefonischen Hotline und einer E-Mail-Adresse bzw. einem Kontaktformular auch einen Rückrufservice an.

Die Erreichbarkeit des telefonischen Kundendienstes war auf Grund der aktuellen Lage eher durchwachsen. Im Schnitt konnten die Testanrufer nach 40 Sekunden mit einem Mitarbeiter der jeweiligen Direktbank sprechen. Leider erhielten die Anrufer bei bankdirekt.at nur in einem Fall eine Antwort auf die gestellte Frage. In den anderen vier Fällen konnte kein Kontakt zu einem Berater hergestellt werden bzw. vereinbarte Rückrufe sind nicht erfolgt. Bei den anderen vier Banken erhielten die Tester zwar in den meisten Fällen korrekte Antworten auf die gestellten Fragen, aber leider fielen die Antworten in mehr als 60% der Fälle nur sehr knapp und wenig ausführlich aus. Am besten in der Kategorie Kundendienst schnitt die ING ab.

DADAT Testsieger der Gesamtstudie, gefolgt von Hello bank! und der easybank

Die DADAT erfüllte die gesetzten Kriterien insgesamt am besten und wurde Testsieger, gefolgt von der Hello bank! und der easybank. Die drei Führenden boten dabei ein ausreichend breites Produktspektrum von Girokonto bis Depot, um als vollwertige Alternative zur herkömmlichen Filialbank gelten zu können. Die DADAT überzeugte zudem vor allem mit der insgesamt höchsten Transparenz und dem höchsten Komfort bei der Websitenutzung sowie den besten Konditionen im Bereich Depot. Die Hello bank! punktete mit guten Leistungen in den Bereichen Kundendienst, Produktvielfalt und Transparenz & Komfort. Und die drittplatzierte easybank erzielte Bestwerte in der Kategorie Kundendienst.