Direktbanken: Test von Konditionen und Service 2015

Direktbanken: Test von Konditionen und Service 2015

Viele Kunden möchten zwar nach wie vor nicht gänzlich auf die persönliche Beratung einer Filialbank verzichten, entscheiden sich aber immer häufiger für ein Zweitkonto bei einer Direktbank. Niedrigere Gebühren und höhere Zinsen sind hierbei das Hauptargument. Die ÖGVS – Gesellschaft für Verbraucherstudien mbH hat in Kooperation mit dem Wirtschaftsmagazin FORMAT untersucht, welche Direktbanken in diesem Jahr die beste Mischung aus Konditionen und Service bieten.

Folgende österreichische Direktbanken wurden in die Tests eingeschlossen:

  • AutoBank AG
  • Amsterdam Trade Bank
  • bankdirekt.at AG
  • Bankhaus Denzel
  • direktanlage.at AG
  • easybank AG
  • Generali Bank AG
  • ING-DiBa Direktbank Austria
  • LiveBANK
  • MoneYou
  • Porsche-Bank.

Das Testurteil setzt sich aus den Leistungen der Direktbanken in den folgenden fünf Haupttestkategorien zusammen, die mit unterschiedlicher Gewichtung in die Gesamtwertung eingingen:

  1. Konditionen: Wie hoch sind Zinsen und Gebühren bei den Produkten Girokonto, Kreditkarte, Tagesgeld, Festgeld und Depot? Welche zusätzlichen Bedingungen gibt es? (40% des Gesamtwertes)
  2. Transparenz: Sind die wichtigsten Kosten und Bedingungen klar ersichtlich? (20% des Gesamtwertes)
  3. Produktvielfalt: Wie breit ist das Produktangebot? (20% des Gesamtwertes)
  4. Benutzerfreundlichkeit: Wie komfortabel ist die Website gestaltet? (10% des Gesamtwertes)
  5. Kundendienst: Wurden die Testkunden freundlich und zuvorkommend behandelt und umfassend und kompetent beraten? Zu welchen Zeiten ist der telefonische Kontakt zur Bank möglich und welche Möglichkeiten zur Kontaktaufnahme gibt es darüber hinaus? (10% des Gesamtwertes)

Die Leistungen in den Kategorien Konditionen, Transparenz, Produktvielfalt und Benutzerfreundlichkeit wurden durch Experten analysiert. Der Kundendienst wurde durch qualifizierte und verdeckte Tester bewertet. Dabei wurde jeder Anbieter 10-mal per Email und 5-mal telefonisch getestet

Umfassendes Produktspektrum inklusive Girokonto nur bei vier Banken

Für die Bildung der Gesamtwertung sowie die Wertung in der Hauptkategorie „Konditionen“ wurden nur Banken berücksichtigt, die alle im Test untersuchten Finanzprodukte (Girokonto, Kreditkarte, Tagesgeld, Festgeld, Depot) anboten. Dies war erstaunlicherweise nur bei vier Unternehmen der Fall. Wer in der Direktbank also einen umfassenden Ersatz für seine Filialbank sucht, kann generell nur zwischen bankdirekt.at, direktanlage.at, easybank und Generali Bank wählen. Die übrigen Kreditinstitute im Test bieten hauptsächlich Tages- und Festgeldkonten, teils auch Kredite an. Die ING-DiBa hat zusätzlich ein eingeschränktes Depot im Angebot, in dem 25 ausgewählte Fonds gehandelt werden können.

Deutliche Unterschiede bei den Konditionen

In der Kategorie Konditionen zeigten sich deutliche Unterschiede zwischen den Banken. Während z.B. die easybank, die wie im Vorjahr mit dem besten Girokonto überzeugen konnte, keine Gebühren für die Kontoführung bei regelmäßigem Gehaltseingang erhob, verlangten andere Anbieter bis zu 8,87 € monatlich. Auch die Soll- und Überziehungszinsen schwankten mit 7,30% bis 15,625% teils erheblich. Die in Verbindung mit einem Girokonto beste Kreditkarte bot bankdirekt.at.

Auch wenn auf einem Tagesgeldkonto aktuell nicht mit allzu hohen Erträgen zu rechnen ist, lohnt doch ein Vergleich der Zinssätze unter den elf getesteten Anbietern. MoneYou, der Anbieter mit dem besten Tagesgeldkonto im Test, lag hier mit einem Zins von 1,4 % ganz vorn. Die weiteren Banken lagen zwischen 0,6% und 1,05%. Vorsicht bei den Versprechungen von Tagesgeldzinsen ist jedoch geboten, denn meist handelte es sich hier um variable Zinssätze, die keiner Garantie unterliegen und sich im nächsten Monat schon wieder ändern können.

Wer sein Geld für mehrere Jahre sicher, aber auch fest anlegen und dafür von höheren als den Tagesgeldzinsen profitieren möchte, entscheidet sich meist für ein Festgeldkonto. Die getesteten Direktbanken boten hier je nach Anlagedauer und –betrag zwischen 0,6% und 2,0%. Für den letztgenannten Bestzinssatz musste man sein Geld allerdings auch für fünf Jahre verbindlich parken. Wer z.B. einen Betrag von 10.000 € für drei Jahre anzulegen bereit war, konnte mit 0,8% bis 1,7% Verzinsung rechnen. Die besten Konditionen im Bereich Festgeld bot die Amsterdam Trade Bank.

Wer bereit ist, ein höheres Risiko bei der Geldanlage einzugehen, benötigt ein Wertpapier-Depot. Ein solches wird von fünf der elf getesteten Direktbanken angeboten. Zum Vergleich der Konditionen wurden hier sowohl die Depotgebühren, als auch Ordergebühren an verschiedenen Börsenplätzen sowie Ausgabeaufschläge für Fonds und weitere Kosten (wie z.B. die Konditionen des Verrechnungskontos) betrachtet. Die beste Bewertung im Test erhielt dabei das Depot von direktanlage.at.

Oft kommt man um einen Blick ins Kleingedruckte nicht herum

In der Kategorie Transparenz wurde erfasst, wie klar und übersichtlich zentrale Kosten und Vertragsbedingungen der fünf betrachteten Produkte auf der Website der Anbieter aufgeführt sind. Mängel zeigten sich hier v.a. bei den Produkten Girokonto und Kreditkarte. So waren Konten zum Teil in Werbebannern als kostenlos angepriesen, obwohl es Bedingungen wie beispielsweise einen regelmäßigen Gehaltseingang für die kostenlose Kontoführung gab. Auch waren Angaben zu Gebühren für Auslandsabhebungen bzw. –zahlungen mit der Kreditkarte bei 75% der Anbieter erst beim Blick in das Kleingedruckte, d.h. das detaillierte Preis-/Leistungsverzeichnis ersichtlich. Zudem fehlten z.T. Angaben zu Mindest- und Maximalanlagebeträgen bei Tages- und Festgeldkonten. Mit der besten Transparenz im Test konnte schließlich die MoneYou überzeugen.

Bei der Produktvielfalt zeigte sich, wie schon zuvor erwähnt, dass viele der getesteten Direktbanken nur über ein sehr eingeschränktes Spektrum verfügen. Am breitesten aufgestellt mit einem umfassenden Angebot an Konten & Karten, Sparkonten und –plänen sowie handelbaren Wertpapieren war wieder die direktanlage.at. Auf Seiten der Benutzerfreundlichkeit überzeugten im Test die Amsterdam Trade Bank sowie die LiveBank. In dieser Kategorie wurden Aspekte wie die Übersichtlichkeit und Struktur der Website erfasst. Ebenso wurde geprüft, welche Zusatzservices die einzelnen Banken anbieten.

Schließlich wurde in der Kategorie Kundendienst noch die Erreichbarkeit sowie Freundlichkeit und Kompetenz des Kundendienstes getestet. Vielfältige Kontaktmöglichkeiten sind bei einer Direktbank, bei der man als Kunde nicht einfach in eine Filiale gehen kann, besonders relevant. Entsprechend bieten vier der elf getesteten Banken neben der üblichen telefonischen Hotline und einer Emailadresse bzw. einem Kontaktformular auch einen Rückrufservice an. Die Zeiten, zu denen die telefonische Hotline kontaktiert werden kann, unterscheiden sich zudem stark. Während ein Anbieter 24 Stunden rund um die Uhr sowohl werktags als auch am Wochenende erreichbar ist, kann man sein Anliegen bei anderen laut Website nur von Montag bis Freitag zwischen 8 und 17 Uhr vortragen. Unabhängig von der Erreichbarkeit zeigte sich der telefonische Kundendienst in den meisten Fällen bei allen sehr freundlich und kompetent, wenn auch teils kurz angebunden. Der Support per Email hat sich gegenüber dem letzten Test deutlich verbessert. Hier erhielten die Tester bis auf einen Fall immer eine Antwort. Allerdings wurde nur in 77 % der Fälle die Antwort innerhalb von 24 Stunden verschickt. Am besten in der Kategorie Kundendienst schnitt die LiveBank ab.

easybank Testsieger der Gesamtstudie, gefolgt von bankdirekt.at und Generali Bank AG

Die easybank erfüllte die gesetzten Kriterien insgesamt am besten und wurde Testsieger, gefolgt von bankdirekt.at und der Generali Bank AG. Die drei Führenden bieten dabei ein ausreichend breites Produktspektrum von Girokonto bis Depot, um als vollwertige Alternative zur herkömmlichen Filialbank gelten zu können. Die easybank überzeugte zudem v.a. mit dem besten Girokonto sowie einer hohen Produktvielfalt, bankdirekt.at punktete mit guten Konditionen v.a. bei Girokonto und Kreditkarte sowie einem sehr guten Kundendienst. Die drittplatzierte Generali Bank AG zeigte Topwerte bei Transparenz und Kundendienst.

Die ausführlichen Ergebnisse des Tests sind gegen eine Schutzgebühr von 1.490 EUR zzgl. USt. bei der ÖGVS (info@qualitaetstest.at) erhältlich.