Heutzutage kann die Beantragung eines Ratenkredits ganz bequem vom heimischen Sofa und ohne zusätzlichen Besuch bei einem Berater erfolgen. Viele Unternehmen locken zudem mit besonders attraktiven Konditionen. Aber wie günstig sind diese Kredite tatsächlich? Und wie ist es um das Service der Kreditgeber bestellt? Die ÖGVS – Gesellschaft für Verbraucherstudien mbH hat jetzt wiederholt in Kooperation mit dem Magazin trend die Online-Ratenkredite von neun Anbietern hinsichtlich Konditionen, Transparenz und Service genauer unter die Lupe genommen.

Die Produkte folgender Unternehmen wurden in die Tests eingeschlossen:

• Austrian Anadi Bank
• Bank Austria
• BAWAG P.S.K.
• Consors Finanz
• DADAT
• easybank
• Erste Bank/Sparkasse
• Santander Consumer Bank
• TeamBank (Der faire Credit)

Die Kriterien wurden in vier Haupttestbereiche mit unterschiedlicher Gewichtung gegliedert:

1. Konditionen: Wie hoch sind Effektivzinsen und Kreditgebühren? Sind Sondertilgungen möglich? (60% des Gesamtwertes)
2. Transparenz: Sind die wichtigsten Kosten und Bedingungen auf der Website sowie in den Antragsunterlagen klar ersichtlich? (10% des Gesamtwertes)
3. Beantragung & Komfort: In welcher Höhe werden Kredite vergeben und wie komfortabel erfolgt die Beantragung? (10% des Gesamtwertes)
4. Kundendienst: Wurden die Testkund:innen freundlich und zuvorkommend behandelt sowie umfassend und kompetent beraten? (20% des Gesamtwertes)

Die Leistungen in den Kategorien Konditionen, Transparenz und Beantragung & Komfort wurden durch Expert:innen analysiert. Der Kundendienst wurde durch qualifizierte und verdeckte Tester:innen bewertet. Dabei wurde jeder Anbieter fünfmal telefonisch getestet.

Deutliche Unterschiede hinsichtlich der Konditionen

Die Kreditkonditionen wurden anhand der Angebote für zwei Beispielkund:innen mit unterschiedlichen Laufzeiten und Kreditsummen getestet. Deutliche Unterschiede zeigten sich bereits bei den beworbenen Sollzinssätzen: Viele Anbieter warben mit besonders niedrigen Sollzinsen ab 2,8%, andere hingegen veranschlagten als günstigsten möglichen Sollzins schon ganze 4,0%.

Des Weiteren ist Achtung geboten: die im Kreditrechner beworbenen effektiven Jahreszinssätze sind nicht immer garantiert, sondern können je nach Bonität auch deutlich höher ausfallen. Im Test sollte beispielsweise eine Kundin mit passablem KSV-Score nach Prüfung von Einkommen und Bonität praktisch 5,9% zahlen – obwohl sie laut Kreditrechner auf der Website des Anbieters einen beworbenen Zins in Höhe von 3,8% erwartete. Über alle bonitätsabhängigen Online-Kreditangebote hinweg erhöhte sich der „Schaufensterzinssatz“ für die Testkund:innen nach Bonitätsprüfung um durchschnittlich 0,5%.

Den ersten Platz in der Testkategorie Konditionen belegte die Austrian Anadi Bank mit den günstigsten effektiven Jahreszinsen im Test.  

So wichtig der Zinssatz auch ist, er sollte nicht das alleinige Entscheidungskriterium sein. Relevant sind auch weitere Bedingungen, die die Flexibilität des Kredits nach dem Abschluss bestimmen. Die Möglichkeit zu Sondertilgungen und einer vorzeitigen Ablösung des Kredits boten alle Unternehmen. Bis zu einer Summe von 10.000 Euro innerhalb eines Zeitraumes von 12 Monaten gingen Sondertilgungen bei keinem der getesteten Anbieter mit Gebühren einher.

Teilweise Optimierungspotential hinsichtlich Transparenz und Beantragung

Während der Ablauf der Beantragung sowie die Minimal- und Maximalkreditsumme bei fast allen Anbietern gut ersichtlich war, fanden sich die Bedingungen und Kosten hinsichtlich Sondertilgungen nur bei etwas mehr als der Hälfte der untersuchten Anbieter schnell auf. Auch hinsichtlich des Umfangs der Antragsunterlagen, die man in den meisten Fällen am Ende der Online-Beantragung ausdrucken konnte, bestand Verbesserungspotential: Nur ein Anbieter legte einen Tilgungsplan bei. Das Preis-Leistungs-Verzeichnis gaben immerhin vier Anbieter mit aus.

Am vorbildlichsten im Bereich Transparenz zeigte sich die DADAT, die mit dem 1. Platz und der Note „sehr gut“ in dieser Kategorie überzeugen konnte.

In der dritten Test-Kategorie „Beantragung & Komfort“ wurde u.a. analysiert, in welcher Höhe und mit welcher Laufzeit überhaupt Kredite angeboten wurden und ob diese sowohl mit als auch ohne Restschuldversicherung erhältlich waren. Obwohl eine solche Restschuldversicherung, die die Zahlung der Raten im Falle von Arbeitslosigkeit oder Tod übernimmt, je nach individueller Ausgangslage durchaus sinnvoll sein kann, wurde sie von einem Anbieter im Test nicht angeboten.

Zusätzlich wurde der Beantragungs- und Vergabeprozess bewertet. Da man bei der Online-Antragsstellung, anders als in einer Filiale vor Ort, alle Formulare allein am heimischen PC statt mit einem kompetenten Berater ausfüllt, sollte die Beantragung eine ausführliche Erfassung von Einnahmen und Ausgaben beinhalten. Dies war bei den untersuchten Anbietern jedoch nur bedingt der Fall. Gerade die Ausgaben-Seite wurde oft nur unzureichend abgedeckt: Teils fehlten u.a. Fragen nach Ausgaben für Versicherungen, Miete oder einem KFZ. Dies erschwert es jedoch dem Kunden, sich über die Höhe der monatlichen Raten, die er sich leisten kann, klar zu werden.

Nach Ausfüllen des Antrags verlief die Vergabe schließlich bei den meisten Anbietern recht komfortabel. Bei den meisten Online-Ratenkredite konnten die Kund:innen bereits online einen fertigen Antrag mit den individuellen Konditionen erhalten. Dieser musste dann nur noch mit bis zu drei Gehaltsnachweisen und eventuellen zusätzlichen Nachweisen eingereicht werden. Den 1. Platz in der Kategorie Beantragung & Komfort erzielte die TeamBank.

Oftmals schwer erreichbarer Kundendienst

Ein wichtiges Kriterium bei Online-Kreditgeschäften ist letztendlich auch immer die Erreichbarkeit und Kompetenz des Kundendienstes. Hier wurde der Kundendienst jedes Anbieters mit fünf Anfragen auf die Probe gestellt. Es zeigte sich ein deutliches Optimierungspotential hinsichtlich der Erreichbarkeit des telefonischen Kundendienstes – in 12 von insgesamt 45 Fällen konnte auch nach zwei Anwahlversuchen mit einer Wartezeit von jeweils maximal drei Minuten niemand erreicht werden. War der Anrufversuch erfolgreich, zeigten sich die Kundenbetreuer:innen in den meisten Fällen zwar freundlich, jedoch konnten die Anliegen der Kund:innen oftmals nicht konkret beantwortet werden. Erhaltene Antworten fielen zudem mitunter sehr knapp aus und ließen teilweise hilfreiche weiterführende Erklärungen vermissen. Mit dem besten Kundendienst überzeugte schließlich die Austrian Anadi Bank.

Austrian Anadi Bank Testsieger der Gesamtstudie, gefolgt von DADAT und TeamBank

Die Austrian Anadi Bank erfüllte die gesetzten Kriterien insgesamt am besten und wurde Testsieger, gefolgt von der DADAT und der TeamBank. Die Austrian Anadi Bank punktete dabei v.a. mit den besten Konditionen und dem besten Kundendienst. Die DADAT zeigte die beste Transparenz und gute Konditionen. Die TeamBank auf dem dritten Platz überzeugte mit dem besten Ergebnis in der Kategorie Beantragung & Komfort sowie einem guten Kundendienst.