Der Abschluss von Produkten zur privaten Pensionsvorsorge bietet sich an, um für einen Ruhestand mit möglichst wenigen finanziellen Abstrichen vorzusorgen. Hier haben Konsument:innen die Möglichkeit, unterschiedliche Produkte bei Versicherungen und Banken abzuschließen. Eine ausführliche Bedarfsanalyse und Beratung sind unerlässlich, um aus dem großen Angebot an privaten Vorsorgemöglichkeiten das zu den individuellen Bedürfnissen passendste Produkt zu finden. Bei welchen Finanzinstituten man die beste Beratung und das beste Service zur Privaten Pensionsvorsorge bekommt, hat die ÖGVS – Gesellschaft für Verbraucherstudien nun in Kooperation mit dem Wirtschaftsmagazin trend genauer untersucht.

Im Mittelpunkt der Studie stand die Beratung hinsichtlich privater Pensionsvorsorgemöglichkeiten in sieben überregionalen und drei regional in Wien ansässigen Banken.

Folgende Banken wurden in die Tests eingeschlossen:

Überregionale Filialbanken:

• bank99
• Bank Austria
• BAWAG
• BKS Bank
• Erste Bank
• Oberbank
• SPARDA-BANK

Regionale Banken:

• HYPO NOE
• Raiffeisenlandesbank Niederösterreich-Wien
• VOLKSBANK WIEN

Das Testurteil setzt sich aus den Leistungen der Banken in den folgenden zwei Haupttestkategorien zusammen, die mit unterschiedlicher Gewichtung in die Gesamtwertung eingingen:

1. Service: Machte die Bankfiliale einen sauberen und gepflegten Eindruck? Wurden die Testpersonen freundlich und zuvorkommend behandelt? (30% des Gesamtwertes)
2. Beratung: Erfolgte eine umfassende Bedarfsanalyse sowie eine kompetente Beratung? Wurden die Pensionsvorsorgeangebote angemessen dokumentiert und waren die Kosten der empfohlenen Produkte transparent dargestellt? (70% des Gesamtwertes)

Die Leistungen der Banken wurden mit der Methodik Mystery Check bewertet. Die Tests fanden in den drei größten Städten Österreichs (Wien, Graz und Linz) statt. In der überregionalen Wertung fanden pro Bank sechs Tests statt, in die regionale Wertung Wien gingen drei Tests pro Bank ein. Speziell qualifizierte, verdeckte Testpersonen ließen sich zu einem vorgegebenen Szenario beraten und füllten anschließend einen Fragebogen mit insgesamt 68 Fragen aus.

Kaum Beanstandungen hinsichtlich Ambiente und Service

Die getesteten Filialen machten in den meisten Fällen einen sauberen und ordentlichen Eindruck – zudem war den Tester:innen mehrheitlich sofort klar, wie sie zu den für sie zuständigen Berater:innen gelangen. Wartebereiche waren in gut 74% der Fälle vorhanden, wurden jedoch meist gar nicht oder nur für eine sehr kurze Zeitdauer benötigt, da erfreulicherweise nahezu alle vereinbarten Beratungstermine nach nicht mehr als 5 Minuten Wartezeit starteten. Während der Beratung zur Pensionsvorsorge selbst waren die Mitarbeiter:innen in allen Fällen freundlich, aufmerksam und nahmen sich ausreichend Zeit für die Beratung.

Verbesserungspotential sahen die Tester:innen jedoch hinsichtlich der Erreichbarkeit der Banken zur telefonischen Terminvereinbarung: oftmals konnte erst nach mehr als zwei Versuchen Mitarbeiter:innen gesprochen werden.

Optimierungspotential bei der Bedarfsanalyse

Die Ermittlung der persönlichen Situation hätte oftmals umfassender ausfallen können. Zwar fragten die Mitarbeiter:innen fast immer danach, wie viel die Kund:innen monatlich für Einzahlungen aufwenden können, sowie nach Vorstellungen und Zielen hinsichtlich der Privaten Pensionsvorsorge. Auch eventuell bereits vorhandene Vorsorgemöglichkeiten wurde in etwas mehr als zwei Drittel der Beratungsgespräche eruiert. Jedoch wurde das für eine umfassende Bedarfsanalyse wichtige Thema der kundenseitig bestehenden finanziellen Verpflichtungen nur in knapp jedem zweiten Gespräch thematisiert. Das aktuelle und künftig zu erwartende Guthaben auf dem Pensionskonto – der Berechnungsgrundlage für die später zu erwartende gesetzliche Pension – wurde gar noch seltener besprochen.

In immerhin 83% der Fälle wurde nach Kenntnissen in Bezug auf Wertpapiere und Finanzinstrumente gefragt und in ähnlicher Häufigkeit danach, wie viel Risiko der Kunde bereit ist einzugehen, was einen wichtigen Hinweis dafür darstellt, ob und welche Aktien oder Fonds für die Private Pensionsvorsorge in Betracht gezogen werden könnten.

In allen Fällen wurde den Kund:innen zumindest ein konkretes Produkt zur Privaten Pensionsvorsorge vorgestellt. Positiv: Wichtige Informationen zu den Produkten, wie beispielsweise wie sich diese zusammensetzen oder wie sich die Laufzeit darstellt, wurden häufig gegeben. Jedoch kam nur selten zur Sprache, was im Fall einer möglichen Erwerbsunfähigkeit oder bei vorzeitigem Pensionsantritt passiert. Erstaunt waren die Tester:innen zudem, dass das Thema Inflation häufig gänzlich ausgeklammert wurde:  Nur in 60% der Fälle erläuterte der Berater, dass der letztendlich ausgezahlte Betrag in Zukunft einen geringeren Wert haben könnte als heute. Während Details zum weiteren Vorgehen meist gegeben wurden, fehlten jedoch oftmals Informationen dahingehend, welche Unterlagen für einen finalen Vertragsabschluss vorliegen müssten.

In fast 90% der Beratungen wurde den Kund:innen ein schriftliches Angebot mitgegeben oder nachträglich per Email zugeschickt. Jedoch sprachen die Berater:innen nur in etwas mehr als der Hälfte der Beratungsfälle von sich aus an, ob und welche Nebenkosten es gibt.

BKS Bank Testsieger der überregionalen Gesamtwertung, gefolgt von der SPARDA-BANK und der bank99

Die BKS Bank erfüllte die gesetzten Kriterien insgesamt am besten und wurde Testsieger, gefolgt von der SPARDA-BANK und der bank99. Die BKS Bank  überzeugte mit dem besten Service. Die bank99 punktete mit Bestwerten bei der Beratung.

Regionale Wertung Wien

In der regionalen Wertung Wien ergaben sich folgende Platzierungen:

• 1. Platz: Erste Bank
• 2. Platz: Oberbank
• 3. Platz: BAWAG