Um die finanzielle Absicherung der eigenen Familie zu gewährleisten, empfiehlt sich der Abschluss einer Risikolebensversicherung. Als günstige Alternative zur klassischen Kapitallebensversicherung besteht hierbei jedoch nur ein reiner Ablebensschutz und die Versicherungssumme wird nur im Todesfall an die Hinterbliebenen ausbezahlt. Welcher Versicherer die besten Tarife für die Ablebensversicherung bietet und gleichzeitig auch noch mit einem guten Kundenservice überzeugen kann, hat die ÖGVS – Gesellschaft für Verbraucherstudien in Kooperation mit dem Magazin trend und dem Vergleichsportal durchblicker.at in einer aktuellen Studie untersucht.

Die folgenden zwölf Risikolebensversicherer wurden in die Tests eingeschlossen:

• Allianz
• ERGO
• Generali
• Grazer Wechselseitige
• HDI
• Kärntner Landesversicherung
• Nürnberger
• Oberösterreichische Versicherung
• Vorarlberger Landesversicherung
• Wiener Städtische
• Wüstenrot
• Zurich

Das Testurteil setzt sich aus den Leistungen der Risikolebensversicherer in den folgenden drei Haupttestkategorien zusammen, die mit unterschiedlicher Gewichtung in die Gesamtwertung eingingen:

1. Tarife: Welche Voraussetzungen und Vertragsbedingungen beinhalten die vorgeschlagenen Tarife und wie hoch ist der jährliche Beitrag? (60% des Gesamtwertes)
2. Transparenz & Komfort: Sind die wichtigsten Versicherungs- und Vertragsbedingungen klar ersichtlich? Wie komfortabel ist die Website zu nutzen? (20% des Gesamtwertes)
3. Kundendienst: Welche Möglichkeiten zur Kontaktaufnahme gibt es? Wurden die Testkunden freundlich und zuvorkommend behandelt sowie umfassend und kompetent beraten? (20% des Gesamtwertes)

Die Leistungen in den Kategorien Tarife und Transparenz & Komfort wurden durch Experten analysiert. Der Kundendienst wurde durch qualifizierte und verdeckte Tester bewertet. Dabei wurde jeder Anbieter 5-mal telefonisch getestet.

Große Prämienunterschiede zwischen Nichtraucher & Raucher

In der Kategorie Tarife zeigten sich deutliche Unterschiede zwischen den Versicherern. Insgesamt wurden die Prämien anhand von fünf Beispielkunden mit unterschiedlichen persönlichen Daten, Lebensumständen, Berufen sowie Versicherungssummen und Laufzeiten betrachtet. Dabei kam es teilweise zu Beitragsunterschieden zwischen den Versicherern von mehr als 60%. Ein 31-jähriger KFZ-Mechaniker (Nichtraucher), der seine Familie mit einer Summe von 200.000€ für eine Vertragslaufzeit von 18 Jahren absichern wollte, musste dafür eine jährliche Prämie von rund 126€ bis 338€ an die jeweilige Versicherung zahlen. Besonders hoch fielen die Beiträge allerdings für Raucher aus. Der 39-jährige Jurist mit eben jenem Laster, der eine Absicherung in Höhe von 200.000€ für 20 Jahre vornehmen wollte, würde jährliche Zahlprämien zwischen ca. 631€ und 1.270€ leisten müssen.

Auch bei den Versicherungsbedingungen ist Aufmerksamkeit geboten, wenn man außer dem Ausfüllen eines Gesundheitsfragebogen, der bei Risikoversicherungen üblich ist, nicht noch zusätzliche Untersuchungen beim Arzt in Kauf nehmen möchte. Denn je nach Höhe der Versicherungssumme können weitere ärztliche Gutachten, Laborbefunde, ein EKG oder eine Ergometrie sowie weitere Tests (bspw. HIV-Test) vor dem Abschluss der Risikolebensversicherung notwendig werden. Während bei zwei der Versicherungen im Test solche zusätzlichen Untersuchungen erst ab einer Versicherungssumme über 400.000€ erforderlich waren, wurde dies von drei anderen Versicherern bereits ab einer Versicherungssumme über 200.000€ eingefordert. Ein weiterer Nachteil: nur vier der zwölf Risikolebensversicherer erstatten die Kosten, die für die zusätzlichen Untersuchungen entstehen. Bei allen anderen müssen die Kosten vom Antragssteller übernommen werden.

Besonders positiv fiel auf, dass alle betrachteten Risikolebensversicherer einen weltweiten Versicherungsschutz boten und acht der zwölf Versicherungen die Möglichkeit einer anlassbezogenen Nachversicherung offerierten. Das bedeutet, dass der Versicherungsnehmer zu bestimmten Ereignissen wie der Geburt eines Kindes oder dem Kauf einer (selbstgenutzten) Immobilie die Versicherungssumme nachträglich erhöhen kann. Um sich außerdem vor unerwartet schweren Erkrankungen abzusichern, boten vier der zwölf Risikolebensversicherer gegen einen Aufpreis die Zusatzoption der vorzeitigen Todesfallleistung an. Dabei wird die Versicherungssumme bereits dann ausgezahlt, wenn dem Versicherungsnehmer eine Krankheit mit einer verbleibenden Lebenserwartung von höchstens zwölf Monaten diagnostiziert wurde.

Die insgesamt besten Leistungen in der Kategorie Tarife zeigte die Oberösterreichische Versicherung. Auf dem zweiten Platz in der Kategorie Tarife landetet die Vorarlberger Landesversicherung, die über alle fünf Beispielkunden die günstigsten Prämien bot. Den dritten Platz belegte Wüstenrot.

Übersichtliche Websites, Verbesserungspotenzial bei der Transparenz hinsichtlich Prämien und Versicherungsbedingungen

Die Internetauftritte der Risikolebensversicherer wurden im Allgemeinen als sehr übersichtlich und nutzerfreundlich bewertet. Klar strukturierte Hauptmenüs waren bei allen Anbietern zu finden und ermöglichten einen leichten Einstieg in das Thema Risikolebensversicherung.

Wollte man sich allerdings näher über die bestehenden Tarife informieren, war es um die Informationsbereitschaft der Versicherer nicht mehr ganz so gut bestellt: Nur drei der zwölf Assekuranzen stellten für den Bereich Risikolebensversicherung einen Tarifrechner zur Verfügung und  zwei Versicherer boten die Möglichkeit ein unverbindliches Angebot anzufordern. Des Weiteren konnten lediglich bei vier Anbietern die Tarifkonditionen auf der Website eingesehen bzw. heruntergeladen werden.

In puncto Transparenz und Komfort überzeugte vor allem der Webauftritt der Wiener Städtischen und erhielt die beste Bewertung im Test. Wüstenrot und die Oberösterreichische Versicherung landeten auf den Plätzen zwei und drei in dieser Teilkategorie.

Ausbaufähige Erreichbarkeit des Kundendienstes

Schließlich wurde in der Kategorie Kundendienst noch die Erreichbarkeit sowie Freundlichkeit und Kompetenz des Kundendienstes getestet. Die gute Nachricht zuerst: alle Versicherer boten ihren Kunden sowohl eine Hotline als auch ein Kontaktformular oder eine E-Mail-Adresse, um Fragen zu klären. Die telefonische Erreichbarkeit war definitiv noch ausbaufähig, da nur in gut drei Viertel aller Fälle beim ersten Anrufversuch ein Mitarbeiter erreicht wurde. War der Kontakt zu einem Mitarbeiter hergestellt, erwies sich dieser zwar immer als freundlich, allerdings erhielten die Testanrufer nur in 84% der Fälle auch wirklich eine Antwort auf ihre gestellte Frage. Die erhaltenen Antworten waren dann zwar in den meisten Fällen korrekt, fielen häufig aber doch sehr knapp aus.

Am besten in der Kategorie Kundendienst schnitt die Vorarlberger Landesversicherung ab, gefolgt von der Allianz und der Nürnberger.

Die Vorarlberger Landesversicherung Testsieger der Gesamtstudie, gefolgt von der Oberösterreichischen Versicherung und der Allianz

Die Vorarlberger Landesversicherung erfüllte die gesetzten Kriterien insgesamt am besten und wurde Testsieger, gefolgt von der Oberösterreichischen Versicherung und der Allianz. Die Vorarlberger Landesversicherung überzeugte vor allem mit dem besten Kundendienst und herausragenden Tarifen. Die Oberösterreichische Versicherung punktete nicht nur mit den besten Tarifen, sondern auch mit einer guten Transparenz und einer benutzerfreundlichen Website. Die Drittplatzierte Allianz zeigte gute Leistungen im Bereich Kundendienst und TOP-Platzierungen in den Kategorien Tarife und Transparenz & Komfort.