Test Anlageberatung Filialbanken 2021: Wo stimmen Service, Beratung & Transparenz?

Test Anlageberatung Filialbanken 2021: Wo stimmen Service, Beratung & Transparenz?
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Nie zuvor waren Geldanlagemöglichkeiten so vielfältig wie heute und so von aktuellen Trends beeinflusst. Während der Klassiker Gold mehr und mehr an Beliebtheit verliebt, boomen hochriskante Investitionen wie Bitcoins und Einzelaktien. Während man früher in Technologie-Werte investierte, ist heute Nachhaltigkeit im Anlagetrend. Wer herausfinden möchte, was für die eigenen Ziele und im Licht der eigenen Erfahrungen die richtige Geldanlagestrategie ist, braucht oft eine professionelle, individuelle und transparente Beratung. Bei welcher Bank Sparer die beste Anlageberatung bekommen, hat die ÖGVS – Gesellschaft für Verbraucherstudien mbH nun in Kooperation mit dem Magazin trend wiederholt bei sechs überregionalen und 14 regionalen Filialbanken getestet.

Folgende Banken wurden in die Tests eingeschlossen:

Überregionale Filialbanken:

  • Bank Austria
  • Bawag P.S.K.
  • BKS Bank
  • Erste Bank
  • Oberbank
  • Sparda-Bank

Regionale Banken:

  • Hypo NOE Landesbank
  • Hypo Oberösterreich
  • Hypo Steiermark
  • Raiffeisenbank Graz-Straßgang
  • Raiffeisenbank Kleinmünchen/Linz
  • Raiffeisenlandesbank Niederösterreich-Wien
  • Raiffeisenlandesbank Oberösterreich
  • Raiffeisen-Landesbank Steiermark
  • Sparkasse Oberösterreich
  • Steiermärkische Sparkasse
  • VKB-Bank
  • Volksbank Oberösterreich
  • Volksbank Steiermark
  • Volksbank Wien

Die Leistungen in den Bereichen Beratung und Service wurden mit der Methodik Mystery Shopping gemessen. Alle Tests fanden in den drei größten Städten Österreich (Wien, Graz, Großraum Linz) statt. Jede Bank wurde pro Stadt drei Mal getestet. Dabei wurden sowohl überregional tätige Banken, d.h. Banken, die in mind. drei Bundesländern mit Filialen vertreten sind, als auch regionale Banken untersucht. Speziell qualifizierte, verdeckte Tester ließen sich zu einem vorgegebenen Szenario beraten (Anlageberatung zu einer Einmalanlage von ca. 50.000 EUR; geringe Risikobereitschaft; über zehn Jahre, aber mit zwischenzeitlicher Zugriffsmöglichkeit) und füllten anschließend einen Fragebogen mit insgesamt 41 Fragen aus. Zusätzlich wurde die Passung der Anlageempfehlungen zur Risikoorientierung der Testkunden durch Experten beurteilt.

Das Testurteil setzt sich aus den Leistungen der Banken in den folgenden vier Haupttestkategorien zusammen, die mit unterschiedlicher Gewichtung in die Gesamtwertung eingingen:

  1. Ambiente: Macht die Bankfiliale einen sauberen und gepflegten Eindruck? Wurde die Diskretion gewahrt? (10% des Gesamtwertes)
  2. Service: Wurden die Testkunden freundlich und zuvorkommend behandelt? (25% des Gesamtwertes)
  3. Beratung: Erfolgte eine umfassende Analyse der Situation des Testkunden, eine kompetente Anlageberatung und eine passende Produktempfehlung? (40% des Gesamtwertes)
  4. Transparenz: Wurde das Beratungsgespräch angemessen dokumentiert und waren die Kosten der empfohlenen Produkte transparent dargestellt? (25% des Gesamtwertes)

Freundliche Berater und angenehmes Ambiente in fast allen Tests

Im Gesamtergebnis machten die Banken einen guten ersten Eindruck. Die Filialen waren meist sauber und ordentlich, die Mitarbeiter traten angemessen auf. Auch Wartebereiche waren in der Mehrzahl der Tests vorhanden. Die Mitarbeiter erwiesen sich in nahezu allen Beratungsgesprächen als durchaus freundlich und am Anliegen der Testkunden interessiert. Wartezeiten, gerechnet ab dem Zeitpunkt des vereinbarten Termins, betrugen nur in seltenen Fällen mehr als 5 Minuten. Verbesserungspotential zeigte sich allerdings bei der Diskretion, denn nicht immer fanden die Gespräche in einem abgetrennten Bereich statt, in dem ungestört und ungehört beraten werden konnte.

Mängel bei der Transparenz der Anlageberatung sowie der Passung der Anlageempfehlungen

Bei der Anlageberatung selbst sowie der Erarbeitung der Anlageempfehlung traten zum Teil deutliche Schwächen zutage: Schon die Ermittlung der persönlichen Situation und der Ziele der Kunden wies des Öfteren Lücken auf. So fragte z.B. mehr als ein Viertel der Berater nicht nach Einkommensverhältnissen, Vermögen und Schulden. Die Erfassung der finanziellen Verhältnisse des Kunden ist jedoch laut Wertpapieraufsichtsgesetz (WAG) gesetzlich verpflichtend und darüber hinaus auch notwendig, um angemessen beraten zu können, wie viel Geld über welche Dauer fest angelegt werden kann. Fragen nach den Zielen oder der Risikobereitschaft wurden zwar deutlich häufiger, aber erstaunlicherweise nicht in jedem Testfall gestellt.

Zu weiten Teilen positiv konnte der Umfang der Anlageberatungen beurteilt werden. So wurden in fast jedem Erstgespräch konkrete Produkte vorgeschlagen, deren Funktionsweisen und Risiken umfassend und verständlich erläutert. Jedoch gaben die Berater bei der Anlageberatung nicht immer auch konkrete Empfehlungen, wie der anzulegende Betrag auf die empfohlenen Produkte aufgeteilt werden sollte. Stattdessen wurde diese Entscheidung oftmals den Testkunden, die sich allerdings als betont unterfahren ausgegeben hatten, überlassen.

Verbesserungspotential bestand zudem auf Seiten der konkreten Anlageempfehlungen. Obwohl die Tester deutlich machten, dass sie etwas mehr Rendite als auf einem Tages- oder Festgeldkonto erzielen wollten und dafür auch zu einem geringen Risiko bereit wären, boten einige Berater fast ausschließlich Sparbücher über die komplette Anlagesumme an. Andere hingegen übertrieben es mit der Risikoklasse der empfohlenen Produkte und schlugen z.B. Mischfonds mit einem sehr hohen Aktien- oder Rohstoffanteil oder gar reine Aktienfonds vor.

Als letztes Kriterium im Test wurden Dokumentation und Transparenz der Anlageempfehlungen bewertet. So sind Banken in Österreich nach dem Wertpapieraufsichtsgesetz (WAG) dazu verpflichtet, zu dokumentieren, inwiefern das vorgeschlagene Produkt für den Kunden geeignet ist. Allerdings fehlte eine solche Geeignetheitserklärung bei rund 80% der Banken. Negativ fiel zudem auf, dass die Bankberater nicht immer über die vollständigen Kosten der Produkte, wie z.B. Depotgebühren oder Ausgabeaufschläge, informierten.

BKS Bank wiederholt Testsieger der nationalen Gesamtwertung, gefolgt von Bank Austria und der Oberbank

Insgesamt erfüllte die BKS Bank die gesetzten Kriterien am besten und wurde nationaler Testsieger, gefolgt von Bank Austria und der Oberbank. Die BKS Bank überzeugte mit dem besten Gesamtpaket aus TOP-Noten in allen Testkategorien sowie den passendsten Anlageempfehlungen. Mit Bestwerten bei Bedarfs- und Risikoanalyse sowie dem Umfang der Beratung punktete die Bank Austria. Als Drittplatzierte mit dem besten Service konnte die Oberbank punkten.

Regionale Testsieger in der Service- und Beratungsqualität 

Eine regionale Auswertung nach Städten zeigt folgende Platzierungen:

  • Wien: 1. Raiffeisenlandesbank Niederösterreich-Wien, 2. BKS Bank, 3. Hypo NOE Landesbank
  • Graz: 1. Hypo Steiermark, 2. Bank Austria, 3. Volksbank Steiermark
  • Linz: 1. Hypo Oberösterreich, 2. Raiffeisenlandesbank Oberösterreich, 3. Oberbank

Ergebnisse einzelne Teilkategorien

Die Ergebnisse der einzelnen Testkategorien des Tests finden Sie hier. Es werden jeweils die Top-3 Anbieter in der jeweiligen Testkategorie aufgezeigt.

Ambiente - überregionale Filialbanken

  Anbieter Zielerreichung Info
1 Erste Bank 100,0% 1,0 | Sehr Gut
2 Oberbank 97,6% 1,2 | Sehr Gut
3 Sparda Bank 94,9% 1,3 | Sehr Gut

Service - überregionale Filialbanken

  Anbieter Zielerreichung Info
1 Oberbank 91,8% 1,5 | Gut
2 BKS Bank 91,7% 1,6 | Gut
3 Erste Bank 91,7% 1,6 | Gut

Beratung - überregionale Filialbanken

  Anbieter Zielerreichung Info
1 Bank Austria 85,8% 1,9 | Gut
2 BKS Bank 84,1% 2,1 | Gut
3 Oberbank 73,7% 2,8 | Befriedigend

Transparenz - überregionale Filialbanken

  Anbieter Zielerreichung Info
1 Sparda Bank 85,3% 2,0 | Gut
2 Erste Bank 72,0% 2,9 | Befriedigend
3 BKS Bank 71,3% 2,9 | Befriedigend

Regionalwertung Wien

  Anbieter Zielerreichung Info
1 Raiffeisenlandesbank Niederöserreich-Wien 90,4% 1,6 | Gut
2 BKS Bank 88,3% 1,8 | Gut
3 HYPO NOE Landesbank 79,9% 2,3 | Gut

Regionalwertung Graz

  Anbieter Zielerreichung Info
1 Hypo Steiermark 95,8% 1,3 | Sehr Gut
2 Bank Austria 93,3% 1,4 | Sehr Gut
3 Volksbank Steiermark 81,0% 2,3 | Gut

Regionalwertung Linz

  Anbieter Zielerreichung Info
1 Hypo Oberösterreich 89,0% 1,7 | Gut
2 Raiffeisen Landesbank Oberösterreich 87,5% 1,8 | Gut
3 Oberbank 85,3% 2,0 | Gut