Girokonten (Filialbanken): Test von Konditionen und Komfort

Girokonten (Filialbanken): Test von Konditionen und Komfort

Ein Leben ohne Girokonto ist heutzutage kaum vorstellbar – sei es für den Gehaltseingang oder die Mietzahlung. Wer in puncto Girokonto die beste Mischung aus Konditionen, Transparenz sowie Komfort und Sicherheit bietet, hat die ÖGVS – Gesellschaft für Verbraucherstudien jetzt in Kooperation mit dem Wirtschaftsmagazin trend genauer untersucht.

Neben den Konditionen wurde analysiert, in welchem Umfang die Banken über das Produkt Girokonto auf ihren Internetseiten informieren und wie es um den Komfort und die Sicherheitsverfahren des Online-Bankings bestellt ist.

Folgende österreichische Banken wurden in die Tests eingeschlossen:

Überregional:

  • Bank Austria
  • Bawag P.S.K.
  • Erste Bank
  • Oberbank
  • Sparda Bank

Regional:

  • Hypo Oberösterreich
  • Hypo Steiermark
  • Raiffeisenbank Graz-Andritz
  • Raiffeisenbank Graz-Mariatrost
  • Raiffeisenbank Graz-St. Peter
  • Raiffeisenbank Graz-Straßgang
  • Raiffeisenbank Kleinmünchen/Linz
  • Raiffeisenlandesbank Niederösterreich-Wien
  • Raiffeisen Landesbank Oberösterreich
  • Raiffeisen-Landesbank Steiermark
  • VKB-Bank
  • Volksbank Steiermark
  • Volksbank Wien

Das Testurteil setzt sich aus den Leistungen der Banken in den folgenden drei Haupttestkategorien zusammen, die mit unterschiedlicher Gewichtung in die Gesamtwertung eingingen:

  1. Konditionen: Wie viel kostet die Kontoführung beim Girokonto? Welche Kosten kommen noch dazu? Wie hoch sind die Zinsen? (70% des Gesamtwertes)
  2. Transparenz: Sind die wichtigsten Kosten und Bedingungen klar auf der Website ersichtlich? (15% des Gesamtwertes)
  3. Komfort & Sicherheit: Wie komfortabel ist die Website gestaltet? Welche Sicherheitsverfahren für das Onlinebanking gibt es? Zu welchen Zeiten ist der Kundendienst erreichbar und sind die Kontaktdaten leicht aufzufinden? (15% des Gesamtwertes)

Die Leistungen in den Kategorien Konditionen, Transparenz, Komfort & Sicherheit wurden durch Experten analysiert.

Konditionen

Deutliche Unterschiede zeigten sich bei den Kontoführungsgebühren der Girokonten: Bei den überregionalen Banken reichten sie von 3,25 Euro im Monat bei der Oberbank bis hin zu 11 Euro bei der Sparda Bank. Aber: Anders als bei der Oberbank waren bei der Sparda Bank jedoch bereits diverse Leistungen in den Monatsgebühren inkludiert, u.a. eine Kreditkarte, eine Bankomat-Karte , SB-Überweisungen am Automaten sowie beleggebundene Überweisungen am Schalter.

Auch bei den anderen Banken ergibt sich ein voraussichtliches Gesamtkosten-Bild erst, wenn die zu erwartenden Zusatzkosten den monatlichen Kontoführungsgebühren hinzu addiert werden. Zum Beispiel die beleggebundene Überweisungen am Schalter: Diese waren neben der Sparda Bank nämlich nur noch bei der Bank Austria kostenlos – während bei den restlichen Banken Kosten pro Transaktion zwischen 0,95 € (Erste Bank) und 2,90 € (Bawag P.S.K.) anfielen.

Unterschiede auch bei den Zinsen: Während die Habenzinsen mit einer Schwankungsbreite von 0,00% (Bank Austria) bis 0,06% (Bawag P.S.K.) bei allen quasi im nicht-wahrnehmbaren Bereich lagen, macht es bei Überziehung des Girokontos schon einen Unterschied, ob der Sollzinssatz bei 7,00% (Bank Austria) oder aber bei 12,75% wie bei der Ersten Bank und der Oberbank liegt.

Über alle Kriterien hinweg wurden der Sparda Bank die besten Konditionen aller untersuchten Girokonten attestiert.

Transparenz sowie Komfort & Sicherheit

Im Rahmen der Website-Bewertungen fiel zunächst positiv auf, dass alle überregionalen Anbieter auf ihrer Internetpräsenz einen umfassenden Fragen- und Antwortkatalog (FAQ) abgebildet hatten, der die wichtigsten Fragen beantwortet. Auch die Datenschutzbestimmungen fanden sich bei allen Filialbanken direkt auf der Startseite.

In puncto Transparenz gingen die Leistungen jedoch auseinander: Während die Bawag P.S.K. ein „sehr gut“ erhielt und vor allem mit klar erkennbaren Preisen und Konditionen in dieser Kategorie zu überzeugen wusste, wurde die Oberbank mit einem „befriedigend“ benotet – hier musste u.a. zur Einsicht in die Kontoführungsgebühren sowie die Soll- und Überziehungszinsen extra ein Blick in die Vertragsbedingungen geworfen werden.

Beim Komfort des Internetauftritts konnten alle Filialbanken mit einer speziellen Filialsuche auf ihren Websites überzeugen. Auch Geldautomaten konnten bei allen überregionalen Banken, bis auf die Oberbank und die Sparda Bank, online gesucht werden. Außerdem positiv: Einen Kontowechselservice, mit dem der Umstieg auf ein neues Girokonto erheblich vereinfacht wird, hatten alle Banken eingerichtet. Ein Demoportal zum Test des Online-Bankings hingegen fand sich lediglich bei der Bawag P.S.K. sowie der Sparda Bank.

Stichwort Sicherheit: Alle Banken operierten mit dem mobilen TAN- Verfahren, bei dem für die jeweilige Transaktion eine Transaktionsnummer auf das zuvor hinterlegte Mobiltelefon geschickt wird. Doch auch alternative Verfahren (z.B. Tan-Generator) wurden von allen optional angeboten.

Wer Fragen zu den Sicherheitsverfahren oder zu den Girokonten generell hat, findet auf den Internet-Seiten aller untersuchten Banken gut sichtbar die Nummer einer Telefonhotline oder den entsprechenden Emailkontakt. Die Bank Austria bot sogar einen Rückruf-Service sowie einen Live-Chat an. Die Zeiten, zu denen die telefonische Hotline kontaktiert werden kann, unterschieden sich jedoch stark: Während zwei Anbieter 24 Stunden rund um die Uhr sowohl werktags als auch am Wochenende erreichbar waren, konnte man sein Anliegen bei anderen laut Website teils nur eingeschränkt Werktags zwischen 8 und 17 Uhr vortragen.

Am besten in der Kategorie Komfort & Sicherheit schnitt die Bawag P.S.K. ab, gefolgt von der Bank Austria und der Ersten Bank.

Die Sparda Bank sichert sich den Testsieg in der überregionalen Gesamtwertung

In der überregionalen Gesamtwertung erfüllte die Sparda Bank die gesetzten Kriterien insgesamt am besten und wurde Testsieger, gefolgt von der Bank Austria und der Ersten Bank. Die Sparda Bank punktete mit den besten Konditionen, die Bank Austria konnte ebenfalls mit guten Konditionen und überdurchschnittlicher Transparenz überzeugen. Die Erste Bank schließlich stellte in allen Teilkategorien eine solide Leistung unter Beweis.

Regionale Gesamtergebnisse:

Die regionale Auswertung nach Städten ergab folgende Platzierungen:

Wien: 1. Volksbank Wien, 2. Bank Austria, 3. Raiffeisenlandesbank Niederösterreich-Wien

Graz: 1. Bank Austria, 2. Bawag P.S.K., 3. Raiffeisenbank Graz-Mariatrost

Linz: 1. Sparda Bank, 2. Bank Austria, 3. Bawag P.S.K.

Die ausführlichen Ergebnisse der Tests „Girokonto und Kreditkarten“ sind gegen eine Schutzgebühr von 1.490 EUR zzgl. USt. bei der ÖGVS (info@qualitaetstest.at) erhältlich.

Ergebnisse einzelne Testkategorien

Die Ergebnisse der einzelnen Testkategorien des Tests (überregionale Wertung) finden Sie hier. Es werden jeweils die Top-3 Anbieter in der jeweiligen Testkategorie aufgezeigt.

Konditionen

 AnbieterZielerreichungInfo
1Sparda Bank89%1,7 | Gut
2Erste Bank85%2,0 | Gut
3Bank Austria85%2,0 | Gut

Transparenz

 AnbieterZielerreichungInfo
1Bawag P.S.K.95%1,4 | Sehr Gut
2Bank Austria91%1,6 | Gut
3Erste Bank89%1,7 | Gut

Komfort & Sicherheit

 AnbieterZielerreichungInfo
1Bawag P.S.K.93%1,4 | Sehr Gut
2Bank Austria92%1,6 | Gut
3Erste Bank88%1,8 | Gut