Eine gute Nachricht für alle Sparer:innen: Nach Jahren des anhaltenden Negativtrends für (Spar-) Zinsen sind diese wieder stark gestiegen und Sparen lohnt sich wieder. Allerdings ist die Zahl der Direktbanken mit vollumfänglichem Angebot aus Girokonto, Kreditkarte, Sparkonto und Depot am österreichischen Markt auf nunmehr drei geschrumpft. Was zum einen an dem Rückzug der ING aus Österreich und zum anderen an der Übernahme der Hello bank! durch die BAWAG Group liegt. Stellt sich nun die Frage, welche der verbleibenden Onlinebanken derzeit die beste Mischung aus Konditionen, Transparenz und Servicequalität bietet. Diese Frage hat die ÖGVS – Gesellschaft für Verbraucherstudien in Kooperation mit dem Magazin trend in einer aktuellen Studie untersucht.

Die folgenden österreichischen Direktbanken wurden in die Tests eingeschlossen:

• Addiko
• bankdirekt.at
• Bigbank
• DADAT
• Denzel Bank
• easybank
• Generali Bank
• Kommunalkredit Invest
• N26
• Porsche Bank
• Renault Bank direkt

Das Testurteil setzt sich aus den Leistungen der Direktbanken in den folgenden vier Haupttestkategorien zusammen, die mit unterschiedlicher Gewichtung in die Gesamtwertung eingingen:

1. Konditionen: Wie hoch sind Zinsen und Gebühren bei den Produkten Girokonto, Kreditkarte, Tagesgeld, Festgeld und Depot? (40% des Gesamtwertes)
2. Produktvielfalt: Wie breit ist das Produktangebot? (20% des Gesamtwertes)
3. Transparenz & Komfort: Sind die wichtigsten Kosten und Bedingungen klar ersichtlich? Wie komfortabel ist die Website gestaltet? (20% des Gesamtwertes)
4. Telefon-Kundendienst: Wurden die Testkund:innen freundlich und zuvorkommend behandelt sowie umfassend und kompetent beraten? (20% des Gesamtwertes)

Die Leistungen in den Kategorien Konditionen, Transparenz & Komfort und Produktvielfalt wurden durch Expert:innen analysiert. Der Telefon-Kundendienst wurde durch qualifizierte und verdeckte Tester:innen bewertet. Dabei wurde jeder Anbieter 5-mal telefonisch getestet.

Nur drei der Direktbanken bieten ein umfassendes Produktportfolio

Für die Bildung der Gesamtwertung sowie die Wertung in der Hauptkategorie „Konditionen“ wurden nur Banken berücksichtigt, die ein umfassendes Portfolio an Finanzprodukten (mind. Girokonto, Kreditkarte, Sparkonto und Depot) anboten. Dies war bei drei Unternehmen der Fall. Wer in der Direktbank also einen umfassenden Ersatz für seine Filialbank sucht, kann generell zwischen bankdirekt.at, DADAT und easybank wählen. Die übrigen Kreditinstitute im Test bieten hauptsächlich Tages- und/oder Festgeldkonten, teils auch Girokonto oder Kredite an.

Ein Vergleich von Konditionen der Direktbanken lohnt sich immer

In der Kategorie Konditionen zeigten sich deutliche Unterschiede zwischen den Banken. Beispielsweise mit Blick auf die Soll- und Überziehungszinsen: Diese schwankten mit einer Spanne von 6,80% bis 12,50% wieder erheblich. Und auch die Kontoführungsgebühren unterschieden sich: Während das Girokonto bei regelmäßigem Gehaltseingang bei allen Anbietern kostenfrei war, verlangten die Banken bei fehlendem regelmäßigen Gehaltseingang bis zu 9,00 € monatlich. Ein bedingungslos kostenloses Girokonto bot leider keine einzige Direktbank an.

Die gute Nachricht für alle Sparer:innen: Die Zinssätze für Tagesgeldkonten sind zum Teil deutlich gestiegen und ein Vergleich der Zinssätze unter den getesteten Anbietern lohnt sich mehr denn je. Die Renault Bank direkt, der Anbieter mit dem besten Tagesgeldkonto im Test, lag hier mit einem Zins von 2,50% für Neu- als auch Bestandskund:innen ganz vorn. Im Durchschnitt lag der Zins für Neukund:innen bei 1,456% und damit satte 1,344% höher als noch 2021. Doch Vorsicht ist bei den Versprechungen von Tagesgeldzinsen im Allgemeinen geboten, denn meist handelt es sich hier um variable Zinssätze, die keiner Garantie unterliegen und sich im nächsten Monat schon wieder ändern können.

Wer sein Geld für mehrere Jahre sicher, aber auch fest anlegen und dafür von höheren als den Tagesgeldzinsen profitieren möchte, entscheidet sich meist für ein Festgeldkonto. Die getesteten Direktbanken boten hier je nach Anlagedauer und –betrag zwischen 1,30% und 3,40%. Für den letztgenannten Bestzinssatz musste man sein Geld allerdings auch für mindestens vier Jahre verbindlich parken. Wer z.B. einen Betrag von 10.000 € für drei Jahre anzulegen bereit war, konnte mit 2,70% bis 3,30% Verzinsung rechnen. Die besten Konditionen im Bereich Festgeld bot die Bigbank.

Wer bereit ist, ein höheres Risiko bei der Geldanlage einzugehen, greift zum Wertpapier-Depot. Ein solches wird von drei der elf getesteten Direktbanken angeboten. Zum Vergleich der Konditionen wurden hier die Depotgebühren, die Ordergebühren an verschiedenen Börsenplätzen sowie Ausgabeaufschläge für Fonds und weitere Kosten (wie z.B. die Konditionen des Verrechnungskontos) betrachtet. Die beste Bewertung im Test erhielt das Depot der DADAT. Diese bot zudem auch die besten Konditionen im Bereich Girokonto und konnte somit über alle betrachteten Produkte hinweg den 1. Platz in der Kategorie Konditionen für sich verbuchen.

Verbesserungspotenzial hinsichtlich der Transparenz der Konditionen

In der Kategorie Transparenz wurde erfasst, wie klar und übersichtlich zentrale Kosten und Vertragsbedingungen der betrachteten Produkte auf der Website der Anbieter aufgeführt sind. Mängel zeigten sich hier v.a. bei der Transparenz der Kreditkartenkonditionen. So waren beispielsweise Gebühren für Auslandsabhebungen bzw. –zahlungen mit der Kreditkarte bei fast allen Anbietern erst beim Blick in das Kleingedruckte, d.h. das detaillierte Preis-/Leistungsverzeichnis ersichtlich. Den insgesamt transparentesten Internetauftritt bot nach Ansicht der Testenden die DADAT.

Auch in puncto Website-Komfort überzeugte die DADAT. In dieser Teilkategorie wurden Aspekte wie die Übersichtlichkeit und Struktur der Website erfasst. Ebenso wurde geprüft, welche Zusatzservices die einzelnen Banken anboten.

Bei der Produktvielfalt zeigte sich, wie schon zuvor erwähnt, dass viele der getesteten Direktbanken nur über ein sehr eingeschränktes Spektrum verfügen. Am breitesten aufgestellt mit einem umfassenden Angebot an Konten & Karten, Sparkonten und –plänen sowie handelbaren Wertpapieren war in diesem Jahr bankdirekt.at.

Erreichbarkeit des Telefon-Kundendienstes & Umfang der erhaltenen Antworten noch ausbaufähig

Schließlich wurde in der Kategorie Telefon-Kundendienst noch die Erreichbarkeit sowie Freundlichkeit und Kompetenz des Telefon-Kundendienstes getestet. Leider bot die easybank keine Telefon-Hotline für Neukund:innen mehr an und es konnten nur zwei der drei genauer untersuchten Direktbanken hinsichtlich ihrer telefonischen Servicequalität getestet werden.

Die Erreichbarkeit des telefonischen Kundendienstes war in Ordnung. Bei beiden Onlinebanken konnten in allen Testfällen innerhalb von zwei Anruf-Versuchen jemand erreicht werden. Dabei konnten die Testanrufer:innen im Schnitt nach 41 Sekunden mit einem Mitarbeitenden der jeweiligen Direktbank sprechen. Wenn die Testenden eine konkrete Antwort auf die gestellte Frage erhielten war diese zwar immer korrekt, aber leider fielen die Antworten in mehr als 70% der Fälle nur sehr knapp und wenig ausführlich aus. Am besten in der Kategorie Kundendienst schnitt die DADAT ab.

DADAT Testsieger der Gesamtstudie, gefolgt von bankdirekt.at und der easybank

Die DADAT erfüllte die gesetzten Kriterien insgesamt am besten und wurde Testsieger, gefolgt von bankdirekt.at und der easybank. Die drei boten dabei als einzige ein ausreichend breites Produktspektrum von Girokonto bis Depot, um als vollwertige Alternative zur herkömmlichen Filialbank gelten zu können. Die DADAT überzeugte mit den besten Bewertungen in nahezu allen Bereichen. bankdirekt.at punktete mit der größten Produktvielfalt und den besten Konditionen im Bereich Kreditkarte. Die Drittplatzierte easybank erzielte gute Leistungen in den Kategorien Produktvielfalt sowie Transparenz & Komfort.