Test von Direktbanken: Wer überzeugt bei Konditionen und Service?

Test von Direktbanken: Wer überzeugt bei Konditionen und Service?

Kostenlose Kontoführung, höhere Zinsen und niedrige Ordergebühren – die Werbeversprechen, mit denen sich Direktbanken vom klassischen Filialbankenmarkt abgrenzen wollen, sind vielfältig. Doch bei welcher Direktbank in Österreich können Kunden neben tollen Konditionen auch im Service beste Leistungen erwarten? Das hat in diesem Jahr die ÖGVS – Gesellschaft für Verbraucherstudien mbH in Kooperation mit dem Magazin trend erneut untersucht.

Folgende österreichische Direktbanken wurden in die Tests eingeschlossen:

  • Addiko
  • Amsterdam Trade Bank
  • AutoBank
  • bankdirekt.at
  • Bigbank
  • Crédit Agricole Consumer Finance
  • DADAT
  • Denzel Bank
  • easybank
  • Hello Bank!
  • ING
  • Kommunal Kredit Invest
  • LiveBANK
  • Porsche-Bank
  • Renault Bank direkt
  • Sparendirekt.at

Das Testurteil setzt sich aus den Leistungen der Direktbanken in den folgenden vier Haupttestkategorien zusammen, die mit unterschiedlicher Gewichtung in die Gesamtwertung eingingen:

  1. Konditionen: Wie hoch sind Zinsen und Gebühren bei den Produkten Girokonto, Kreditkarte, Tagesgeld, Festgeld und Depot? Welche zusätzlichen Bedingungen gibt es? (40% des Gesamtwertes)
  2. Transparenz & Komfort: Sind die wichtigsten Kosten und Bedingungen klar ersichtlich? Wie komfortabel ist die Website gestaltet? (20% des Gesamtwertes)
  3. Produktvielfalt: Wie breit ist das Produktangebot? (20% des Gesamtwertes)
  4. Kundendienst: Welche Möglichkeiten zur Kontaktaufnahme gibt es? Wurden die Testkunden freundlich und zuvorkommend behandelt sowie umfassend und kompetent beraten? (20% des Gesamtwertes)

Die Leistungen in den Kategorien Konditionen, Transparenz & Komfort und Produktvielfalt wurden durch Experten analysiert. Der Kundendienst wurde durch qualifizierte und verdeckte Tester bewertet. Dabei wurde jeder Anbieter 5-mal per Email und 5-mal telefonisch getestet.

Nur fünf der Direktbanken bieten ein umfassendes Produktportfolio

Für die Bildung der Gesamtwertung sowie die Wertung in der Hauptkategorie „Konditionen“ wurden nur Banken berücksichtigt, die alle im Test untersuchten Finanzprodukte (Girokonto, Kreditkarte, Sparkonto, Depot) anboten. Dies war bei fünf Unternehmen der Fall. Wer in der Direktbank also einen umfassenden Ersatz für seine Filialbank sucht, kann generell zwischen bankdirekt.at, DADAT, easybank, Hello Bank! und ING wählen. Bei der ING muss man jedoch mit einer kleinen Einschränkung leben, denn im Angebot befindet sich nur ein Depot, in dem ausschließlich Fonds gehandelt werden können. Wer auch Aktien oder andere Wertpapiere kaufen oder verkaufen möchte, braucht einen zusätzlichen Dienstleister. Die übrigen Kreditinstitute im Test bieten hauptsächlich Tages- und/oder Festgeldkonten, teils auch Kredite an.

Ein Vergleich der Konditionen kann sich lohnen

In der Kategorie Konditionen zeigten sich deutliche Unterschiede zwischen den Banken. Beispielsweise mit Blick auf die Soll- und Überziehungszinsen: Diese schwankten mit einer Spanne von 6,625% bis 11,70% wieder erheblich. Und auch die Kontoführungsgebühren unterschieden sich: Während das Girokonto bei regelmäßigem Gehaltseingang bei allen Anbietern kostenfrei war, verlangten die Banken bei fehlendem regelmäßigen Gehaltseingang bis zu 7,18 € monatlich. Ein bedingungslos kostenloses Girokonto bot mittlerweile leider keine einzige Direktbank mehr an.

Auch wenn auf einem Tagesgeldkonto aktuell immer noch nicht mit allzu hohen Erträgen zu rechnen ist, lohnt doch ein Vergleich der Zinssätze unter den getesteten Anbietern. Die Renault Bank direkt, der Anbieter mit dem besten Tagesgeldkonto im Test, lag hier mit einem Zins von 0,50% für Neu- als auch Bestandskunden ganz vorn. Andere Banken boten vereinzelt für Neukunden zwar höhere Zinssätze von bis zu 2,00%, diese waren allerdings nur für wenige Monate garantiert. Danach und für Bestandskunden lagen die Erträge deutlich geringer bei um die 0,20%. Doch Vorsicht ist bei den Versprechungen von Tagesgeldzinsen im Allgemeinen geboten, denn meist handelt es sich hier um variable Zinssätze, die keiner Garantie unterliegen und sich im nächsten Monat schon wieder ändern können.

Wer sein Geld für mehrere Jahre sicher, aber auch fest anlegen und dafür von höheren als den Tagesgeldzinsen profitieren möchte, entscheidet sich meist für ein Festgeldkonto. Die getesteten Direktbanken boten hier je nach Anlagedauer und –betrag zwischen 0,06% und 1,45%. Für den letztgenannten Bestzinssatz musste man sein Geld allerdings auch für fünf Jahre verbindlich parken. Wer z.B. einen Betrag von 10.000 € für drei Jahre anzulegen bereit war, konnte mit 0,30% bis 1,25% Verzinsung rechnen. Die besten Konditionen im Bereich Festgeld bot die auch in Österreich tätige Crédit Agricole Consumer Finance.

Wer bereit ist, ein höheres Risiko bei der Geldanlage einzugehen, greift zum Wertpapier-Depot. Ein solches wird von fünf der 16 getesteten Direktbanken angeboten. Zum Vergleich der Konditionen wurden hier die Depotgebühren, die Ordergebühren an verschiedenen Börsenplätzen sowie Ausgabeaufschläge für Fonds und weitere Kosten (wie z.B. die Konditionen des Verrechnungskontos) betrachtet. Die beste Bewertung im Test erhielt das Depot der DADAT, die in Summe über alle betrachteten Produkte auch den 1. Platz in der Kategorie Konditionen für sich verbuchen konnte.

Verbesserungspotenzial im Bereich Transparenz

In der Kategorie Transparenz wurde erfasst, wie klar und übersichtlich zentrale Kosten und Vertragsbedingungen der betrachteten Produkte auf der Website der Anbieter aufgeführt sind. Mängel zeigten sich hier v.a. bei der Transparenz der Kreditkartenkonditionen. So waren beispielsweise Gebühren für Auslandsabhebungen bzw. –zahlungen mit der Kreditkarte bei fast allen Anbietern erst beim Blick in das Kleingedruckte, d.h. das detaillierte Preis-/Leistungsverzeichnis ersichtlich. Den insgesamt transparentesten Internetauftritt bot nach Ansicht der Tester die DADAT.

In puncto Website-Komfort überzeugte hingegen bankdirekt.at. In dieser Teilkategorie wurden Aspekte wie die Übersichtlichkeit und Struktur der Website  erfasst. Ebenso wurde geprüft, welche Zusatzservices die einzelnen Banken anboten.

Bei der Produktvielfalt zeigte sich, wie schon zuvor erwähnt, dass viele der getesteten Direktbanken nur über ein sehr eingeschränktes Spektrum verfügen. Am breitesten aufgestellt mit einem umfassenden Angebot an Konten & Karten, Sparkonten und –plänen sowie handelbaren Wertpapieren war wie auch schon in den vergangenen Jahren die Hello Bank!.

Teilweise deutliche Unterschiede beim Kundendienst

Schließlich wurde in der Kategorie Kundendienst noch die Erreichbarkeit sowie Freundlichkeit und Kompetenz des Kundendienstes getestet. Vielfältige Kontaktmöglichkeiten sind bei einer Direktbank, bei der man als Kunde nicht einfach in eine Filiale gehen kann, besonders relevant. Entsprechend boten zwei der fünf genauer untersuchten Direktbanken neben der üblichen telefonischen Hotline und einer Emailadresse bzw. einem Kontaktformular auch einen Rückrufservice an. Die Zeiten, zu denen die telefonische Hotline kontaktiert werden konnte, unterschieden sich zudem stark. Während die ING 24 Stunden rund um die Uhr sowohl werktags als auch am Wochenende erreichbar ist, kann man sein Anliegen bei anderen nur von Montag bis Freitag zwischen 8 und 18 Uhr vortragen.

Unabhängig von der Erreichbarkeit zeigte sich der telefonische Kundendienst in den meisten Fällen bei allen aber sehr freundlich und kompetent, wenn auch teils kurz angebunden. Der Email-Support präsentierte sich hingegen nicht immer ganz so perfekt. Hier erhielten die Tester nur auf 76% der Emailanfragen überhaupt eine Antwort innerhalb der vorgegebenen Frist – und auch diese waren zwar korrekt, aber meist doch eher knapp formuliert. Am besten in der Kategorie Kundendienst schnitt die bankdirekt.at ab.

DADAT Testsieger der Gesamtstudie, gefolgt von bankdirekt.at und der easybank

Die DADAT erfüllte die gesetzten Kriterien insgesamt am besten und wurde Testsieger, gefolgt von bankdirekt.at und der easybank. Die drei Führenden boten dabei ein ausreichend breites Produktspektrum von Girokonto bis Depot, um als vollwertige Alternative zur herkömmlichen Filialbank gelten zu können. Die DADAT überzeugte zudem vor allem mit den insgesamt besten Konditionen über alle angebotenen Produkte sowie einem sehr guten Service. bankdirekt.at punktete nicht nur mit dem besten Kundendienst, sondern auch mit einer sehr hohen Produktvielfalt. Und die drittplatzierte easybank zeigte neben dem besten Girokonto auch die höchste Transparenz.

Ergebnisse einzelne Testkategorien

Die Ergebnisse der einzelnen Testkategorien des Tests finden Sie hier. Es werden jeweils die Top-3 Anbieter in der jeweiligen Testkategorie aufgezeigt.

Konditionen*

 AnbieterZielerreichungInfo
1DADAT84,9%2,0 | Gut
2easybank81,5%2,2 | Gut
3bankdirekt.at75,2%2,7 | Befriedigend

Konditionen Girokonto

 AnbieterZielerreichungInfo
1easybank93,2%1,5 | Sehr Gut
2bankdirekt.at85,4%2,0 | Gut
3DADAT83,7%2,1 | Gut

Konditionen Kreditkarte

 AnbieterZielerreichungInfo
1bankdirekt.at96,7%1,2 | Sehr Gut
2Hello Bank!95,3%1,3 | Sehr Gut
3DADAT & easybank & ING91,7%1,6 | Gut

Konditionen Tagesgeld

 AnbieterZielerreichungInfo
1Renault Bank direkt85,7%2,0 | Gut
2Addiko83,3%2,1 | Gut
3ING81,2%2,3 | Gut

Konditionen Festgeld

 AnbieterZielerreichungInfo
1Crédit Agricole Consumer Finance95,6%1,3 | Sehr Gut
2Bigbank92,8%1,5 | Sehr Gut
3AutoBank89,6%1,7 | Gut

Konditionen Depot

 AnbieterZielerreichungInfo
1DADAT91,0%1,6 | Gut
2Hello Bank!81,5%2,2 | Gut
3easybank74,1%2,7 | Befriedigend

Transparenz & Komfort*

 AnbieterZielerreichungInfo
1easybank87,9%1,8 | Gut
2DADAT86,2%1,9 | Gut
3ING84,7%2,0 | Gut

Produktvielfalt*

 AnbieterZielerreichungInfo
1Hello Bank!93,0%1,5 | Sehr Gut
2bankdirekt.at92,8%1,5 | Sehr Gut
3easybank85,0%2,0 | Gut

Kundendienst*

 AnbieterZielerreichungInfo
1bankdirekt.at94,4%1,4 | Sehr Gut
2DADAT93,7%1,4 | Sehr Gut
3Hello Bank!87,9%1,8 | Gut
*In den Kategoriewertungen „Konditionen“, "Transparenz & Komfort", "Produktvielfalt" und "Kundendienst" sind nur die Anbieter enthalten, die eine vollumfängliche Produktpalette mit Girokonto, Kreditkarten, Sparkonto und Depot anbieten.