Ob als Schutz vor dem finanziellen Ruin der Hinterbliebenen oder der Absicherung einer Finanzierung, die Risikolebensversicherung stellt eine gute Vorsorgemöglichkeit für den Fall der Fälle dar. Allerdings bietet diese Art der Versicherung nur einen reinen Ablebensschutz und leistet nur im Todesfall. Bei welchem Versicherer man die beste Mischung aus Prämie und Leistung sowie hervorragender Servicequalität finden kann, hat die ÖGVS – Gesellschaft für Verbraucherstudien in Kooperation mit dem Magazin trend und dem Vergleichsportal durchblicker.at in einer aktuellen Studie untersucht.

Die folgenden zwölf Risikolebensversicherer wurden in die Tests eingeschlossen:

• Allianz
• Dialog
• ERGO
• Generali
• Grazer Wechselseitige
• Kärntner Landesversicherung
• Nürnberger
• Oberösterreichische Versicherung
• Vorarlberger Landesversicherung
• Wiener Städtische
• Wüstenrot
• Zurich

Das Testurteil setzt sich aus den Leistungen der Risikolebensversicherer in den folgenden drei Haupttestkategorien zusammen, die mit unterschiedlicher Gewichtung in die Gesamtwertung eingingen:

1. Tarife: Welche Voraussetzungen und Vertragsbedingungen beinhalten die vorgeschlagenen Tarife und wie hoch ist der jährliche Beitrag? (60% des Gesamtwertes)
2. Transparenz & Komfort: Sind die wichtigsten Versicherungs- und Vertragsbedingungen klar ersichtlich? Wie komfortabel ist die Website zu nutzen? (20% des Gesamtwertes)
3. Kundendienst: Wurden die Testkund:innen freundlich und zuvorkommend behandelt sowie umfassend und kompetent beraten? (20% des Gesamtwertes)

Die Leistungen in den Kategorien Tarife und Transparenz & Komfort wurden durch Expert:innen analysiert. Der Kundendienst wurde durch qualifizierte und verdeckte Tester:innen bewertet. Dabei wurde jeder Anbieter 5-mal telefonisch getestet.

Teils große Unterschiede bei den Zahlprämien von über 60%

In der Kategorie Tarife zeigten sich deutliche Unterschiede zwischen den Versicherern. Insgesamt wurden die Prämien anhand von fünf Beispielkund:innen mit unterschiedlichen persönlichen Daten, Lebensumständen, Berufen sowie Versicherungssummen und Laufzeiten betrachtet. Dabei kam es bei den Zahlprämien teilweise zu Beitragsunterschieden zwischen den Versicherern von mehr als 60%. Ein 30-jähriger Maurer (Nichtraucher), der seine Familie mit einer Summe von 150.000€ für eine Vertragslaufzeit von 18 Jahren absichern wollte, musste dafür eine jährliche Prämie von rund 93€ bis 243€ an die jeweilige Versicherung zahlen. Besonders hoch fielen die Beiträge allerdings für Raucher aus. Der 39-jährige Unternehmensberater mit eben jenem Laster, der eine Absicherung in Höhe von 200.000€ für 20 Jahre vornehmen wollte, würde jährliche Zahlprämien zwischen ca. 631€ und 1.180€ leisten müssen.

Auch bei den Versicherungsbedingungen ist Aufmerksamkeit geboten, wenn man außer dem Ausfüllen eines Gesundheitsfragebogen, der bei Risikoversicherungen üblich ist, nicht noch zusätzliche Untersuchungen beim Arzt in Kauf nehmen möchte. Denn je nach Höhe der Versicherungssumme können weitere ärztliche Gutachten, Laborbefunde, ein EKG oder eine Ergometrie sowie weitere Tests (bspw. HIV-Test) vor dem Abschluss der Risikolebensversicherung notwendig werden. Während bei der Dialog solche zusätzlichen Untersuchungen erst ab einer Versicherungssumme über 500.000€ erforderlich waren, wurde dies von drei anderen Versicherern bereits ab einer Versicherungssumme über 200.000€ eingefordert. Ein weiterer Nachteil: nur vier der zwölf Risikolebensversicherer erstatten die Kosten, die für die zusätzlichen Untersuchungen entstehen. Bei allen anderen müssen die Kosten vom Antragsstellenden übernommen werden.

Besonders positiv fiel auf, dass alle betrachteten Risikolebensversicherer einen weltweiten Versicherungsschutz boten und sieben der zwölf Versicherungen die Möglichkeit einer anlassbezogenen Nachversicherung offerierten. Das bedeutet, dass der Versicherungsnehmende zu bestimmten Ereignissen wie der Geburt eines Kindes oder dem Kauf einer (selbstgenutzten) Immobilie die Versicherungssumme nachträglich erhöhen kann. Um sich außerdem vor unerwartet schweren Erkrankungen abzusichern, boten fünf der zwölf Risikolebensversicherer gegen einen Aufpreis die Zusatzoption der vorzeitigen Todesfallleistung an. Dabei wird die Versicherungssumme bereits dann ausgezahlt, wenn dem Versicherungsnehmenden eine Krankheit mit einer verbleibenden Lebenserwartung von höchstens zwölf Monaten diagnostiziert wurde.

Die insgesamt besten Leistungen in der Kategorie Tarife zeigte die Dialog. Auf dem zweiten Platz in der Kategorie Tarife landetet die Allianz, den dritten Platz belegte die Oberösterreichische Versicherung.

Transparenz hinsichtlich Prämien und Versicherungsbedingungen noch ausbaufähig

Die Internetauftritte der Risikolebensversicherer wurden im Allgemeinen als sehr übersichtlich und nutzerfreundlich bewertet. Klar strukturierte Hauptmenüs waren bei allen Anbietern zu finden und ermöglichten einen leichten Einstieg in das Thema Risikolebensversicherung.

Wollte man sich allerdings näher über die bestehenden Tarife informieren, war es um die Informationsbereitschaft der Versicherer nicht mehr ganz so gut bestellt: Nur fünf der zwölf Assekuranzen stellten für den Bereich Risikolebensversicherung einen Tarifrechner zur Verfügung und drei weitere Versicherer boten die Möglichkeit ein unverbindliches Angebot anzufordern. Des Weiteren konnte lediglich bei fünf Anbietern die detaillierten Versicherungsbedingungen auf der Website eingesehen bzw. heruntergeladen werden.

In puncto Transparenz und Komfort überzeugte vor allem der Webauftritt der Wiener Städtischen und erhielt die beste Bewertung im Test. Die ERGO und die Generali landeten auf den Plätzen zwei und drei in dieser Teilkategorie.

Durchwachsene Leistungen beim Kundendienst

Schließlich wurde in der Kategorie Kundendienst noch die Erreichbarkeit sowie Freundlichkeit und Kompetenz des Kundendienstes getestet. Die gute Nachricht zuerst: alle Versicherer boten ihren Kund:innen sowohl eine Hotline als auch ein Kontaktformular oder eine E-Mail-Adresse, um Fragen zu klären. Die telefonische Erreichbarkeit war etwas besser als beim letzten Mal, da immerhin in 82% der Fälle beim ersten Anrufversuch ein/eine Mitarbeiter:in erreicht wurde. War der Kontakt zum Kundenservice hergestellt, erwies sich dieser zwar nahezu immer als freundlich, allerdings erhielten die Testanrufer:innen nur in 93% der Fälle auch wirklich eine konkrete Antwort auf ihre gestellte Frage. Die erhaltenen Antworten waren dann zwar in den meisten Fällen korrekt, fielen bei jedem zweiten Anruf aber doch sehr knapp und wenig ausführlich aus.

Am besten in der Kategorie Kundendienst schnitt die ERGO ab, gefolgt von der Allianz und der Wiener Städtischen.

Allianz Testsieger der Gesamtstudie, gefolgt von der Dialog und der Oberösterreichischen Versicherung

Die Allianz erfüllte die gesetzten Kriterien insgesamt am besten und wurde Testsieger, gefolgt von der Dialog und der Oberösterreichischen Versicherung. Die Allianz überzeugte mit überdurchschnittlich guten Leistungen in allen Teilbereichen. Die Dialog auf Platz zwei punktete vor allem mit den besten Tarifen. Auf dem dritten Platz zeigte die Oberösterreichische Versicherung überdurchschnittlich gute Leistungen in den Bereichen Tarife und Transparenz & Komfort.