Online – Ratenkredit: Test von Konditionen, Transparenz und Service

Online – Ratenkredit: Test von Konditionen, Transparenz und Service

Die Kreditzinsen sind so niedrig wie noch nie. Mit besonders günstigsten Konditionen wird vor allem im Internet um die Verbraucher geworben. Doch zwischen den Anbietern gibt es zum Teil erhebliche Unterschiede. Die ÖGVS – Gesellschaft für Verbraucherstudien mbH hat jetzt in Kooperation mit dem Wirtschaftsmagazin FORMAT die Ratenkredite von fünf Anbietern genauer unter die Lupe genommen.

Folgende Unternehmen wurden in die Tests eingeschlossen:

  • BAWAG P.S.K
  • easybank
  • ING DiBa Direktbank Austria
  • SWK Bank
  • TeamBank

Die Kriterien wurden in vier Haupttestbereiche mit unterschiedlicher Gewichtung gegliedert:

  1. Konditionen: Wie hoch sind Effektivzinsen und Kreditgebühren? Welche Kosten kommen für Restschuldversicherungen hinzu? Unter welchen Bedingungen sind Sondertilgungen, Ratenanpassungen, etc. möglich? (40% des Gesamtwertes)
  2. Transparenz: Sind die wichtigsten Kosten und Bedingungen auf der Website sowie in den Antragsunterlagen klar ersichtlich? (30% des Gesamtwertes)
  3. Kreditvergabe: Wer kann einen Kredit bekommen und wie komfortabel erfolgt die Beantragung? (15% des Gesamtwertes)
  4. Kundendienst: Wurden die Testkunden freundlich und zuvorkommend behandelt sowie umfassend und kompetent beraten? (15% des Gesamtwertes)

Die Leistungen in den Kategorien Konditionen, Transparenz und Kreditvergabe wurden durch Experten analysiert. Der Kundendienst wurde durch qualifizierte und verdeckte Tester bewertet. Dabei wurde jeder Anbieter fünfmal per Email und fünfmal telefonisch getestet.

Konditionen

Die Kreditkonditionen wurden zunächst im Kreditrechner auf den Websites der Institute ermittelt. Bereits bei dieser Erst-Prüfung zeigte sich eine starke Varianz der Zinssätze. Im Szenario mit einer Kreditsumme von 5.000 Euro und einer Laufzeit von 36 Monaten beispielsweise lagen die Zinssätze in einer Spanne von 3,95 % (SWK Bank) und 8,00 % (BAWAG P.S.K.). Kein anderes Bild bei einer Kreditsumme von 10.000 Euro und einer Laufzeit von 60 Monaten: Hier berechnete der günstigste Anbieter (SWK Bank) laut Kreditrechner lediglich 3,95%, während bei der TeamBank stattliche 7% veranschlagt wurden.

Doch Achtung: Diese beworbenen Zinssätze sind nicht immer garantiert, sondern können je nach Bonität des Kunden auch deutlich höher ausfallen. Einzige Ausnahme: Die ING DiBa, deren zum Testzeitpunkt beworbener Zinssatz in Höhe von 4,90 % bonitätsunabhängig war.

Da im wahren Leben nicht immer eine perfekte Bonität des Antragstellers gegeben ist, wurden in der Studie die tatsächlichen Kreditzinsen für zwei Musterkunden mit mittlerer Bonität ermittelt – und gleich ergab sich ein anderes Bild: Im Szenario 5.000 Euro/36 Monate lagen die Zinsen in einem Bereich von 4,90% (ING DiBa) und 10,30% (BAWAG P.S.K.). Im Szenario 10.000 Euro/60 Monate war erneut die ING DiBa mit 4,90% günstigster Kreditgeber, bei der SWK Bank hingegen wurde ein Zinssatz von 7,50% aufgerufen.

So wichtig der Zinssatz auch ist, er sollte nicht das alleinige Entscheidungskriterium sein. Relevant sind auch weitere Bedingungen, die die Flexibilität des Kredits nach dem Abschluss bestimmen. So waren z.B. bei allen getesteten Banken Sondertilgungen kostenlos möglich. Auch eine vollständige vorzeitige Ablösung des Darlehens wurde von den meisten Anbietern kostenlos angeboten, nur bei der SWK Bank wären hierfür Gebühren angefallen.

Mit den besten Konditionen im Test überzeugte die ING-DiBa.

Transparenz

Sehr deutlich unterschieden sich die untersuchten Banken bezüglich der Transparenz der Kreditkonditionen und Unterlagen. Die wichtigsten Bedingungen und Kosten bezüglich Sondertilgungen waren nur bei der ING-DiBa auf der Website schnell und einfach einsehbar. Beim Rest musste dafür das Kleingedruckte, d.h. das detaillierte Preis-Leistungsverzeichnis durchsucht werden. Ähnlich verhielt es sich mit den Bedingungen für Ratenanpassungen. Klar ersichtlich war hingegen bei allen Anbietern die Mindest- bzw. Maximalhöhe der Kredite.

Stichwort ausgehändigte Unterlagen: Alle Banken fügten ihrer Aussendung die europäische Standardinformation für Verbraucherkredite ausgefüllt bei. Das anbieterspezifische Preis- und Leistungsverzeichnis wurde hingegen nur von der BAWAG P.S.K, der easybank sowie der TeamBank mitgeschickt.

Insgesamt erfüllte die TeamBank die Kriterien im Bereich Transparenz am besten.

Kreditvergabe

In der dritten Kategorie im Test rückten das Produktspektrum, der Kreditrechner der Banken sowie die tatsächliche Beantragung eines Kredits in den Mittelpunkt. Der Bereich der Kreditvergabe lag in einem Bereich von 1.000 Euro (TeamBank) bis hin zu 50.000 Euro. Diesen Maximalbetrag gab es bei allen fünf Instituten. Die Mindestlaufzeit der Kredite betrug bei allen Anbietern zwölf Monate, eine Maximallaufzeit von 120 Monaten offerierten die BAWAG P.S.K., die easybank und die ING DiBa.

Die zur Verfügung gestellten Kreditrechner ließen bei allen untersuchten Banken kaum Wünsche offen: Die Kreditsumme sowie die Laufzeit waren bei allen Online-Rechnern durch den Kunden variabel einzugeben. Bei der ING DiBa konnte im Rechner sogar zunächst die gewünschte monatliche Kreditrate eingegeben werden, mit deren Hilfe der Rechner dann den möglichen Kreditbetrag ermittelte.

Zusätzlich wurde der Beantragungs- und Vergabeprozess bewertet. Da man bei einem Onlineabschluß, anders als in einer Filiale vor Ort, den Antrag allein am heimischen PC statt mit einem kompetenten Berater ausfüllt, sollte die Beantragung eine ausführliche Erfassung von Einnahmen und Ausgaben beinhalten. Dies war bei den untersuchten Banken sehr ähnlich gelöst: Auf der Einnahmeseite wurde bei allen Anbietern nach dem Einkommen sowie sonstigen Einnahmen gefragt, auf der Ausgabenseite standen stets die Positionen Miete, Ausgaben für Versicherungen, Schulden sowie sonstige Ausgaben (z.B. Unterhalt).

Nach Ausfüllen des Antrags verlief die Vergabe schließlich bei den meisten Banken recht komfortabel. Bis auf die TeamBank stellten nach Eingabe und Prüfung der Daten die Anbieter direkt einen Kreditvertrag zum Download bereit. Dieser musste dann nur noch mit bis zu drei Gehaltsnachweisen und eventuellen zusätzlichen Sicherheiten wie z.B. Kontoauszugkopien eingereicht werden.

Den ersten Platz in der Kategorie Kreditvergabe erzielte die TeamBank.

Kundendienst

Da es bei den Anbietern keinen persönlichen Berater gibt, spielt die Kundendienst-Kommunikation per Email und Telefon eine zentrale Rolle. Um diese zu testen, wurden verschiedene Anfragen zum Thema Ratenkredit bei den fünf Banken gestellt. Der telefonische Kundendienst erwies sich in den meisten Fällen als freundlich und überaus kompetent. Auch die Erreichbarkeit fiel positiv auf: Die Wartezeit lag stets unter zwei Minuten. Bei der SWK Bank waren in allen Testfällen Mitarbeiter sogar innerhalb von 30 Sekunden verfügbar. Per Mail gestaltete sich dies schwieriger. So wurden insgesamt nur 80% der Testmails beantwortet.

Den über beide Kanäle besten Kundendienst erfuhren die Tester bei der ING DiBa.

TeamBank Testsieger der Gesamtstudie, gefolgt von der ING-DiBa und der easybank

Die TeamBank erfüllte die gesetzten Kriterien insgesamt am besten und wurde Testsieger, gefolgt von der ING-DiBa und der easybank. Die TeamBank punktete dabei v.a. mit den ersten Plätzen bei der Transparenz und der Kreditvergabe. Die ING-DiBa als zweitplatzierte überzeugte mit dem besten Kundendienst und den besten Konditionen. Die drittplatzierte easybank erreichte gute Werte bei den Konditionen und der Transparenz.

Die Detailergebnisse der Studie sind gegen eine Schutzgebühr von 1.250 EUR zzgl. MwSt. bei der ÖGVS (info@oegvs.at) erhältlich.

Ergebnisse einzelne Testkategorien

Die Ergebnisse der einzelnen Testkategorien des Tests finden Sie hier. Es werden jeweils die Top-5 Anbieter in der jeweiligen Testkategorie aufgezeigt.

Konditionen

 AnbieterZielerreichungInfo
1ING-DiBa Direktbank Austria98,6%1,1 | sehr gut
2easybank88,9%1,7 | gut
3TeamBank88,5%1,8 | gut
4SWK Bank87,4%1,8 | gut
5Bawag P.S.K.84,7%2,0 | gut

Transparenz

 AnbieterZielerreichungInfo
1TeamBank80,3%2,3 | gut
2easybank77,5%2,5 | befriedigend
3Bawag P.S.K.72,2%2,9 | befriedigend
4ING-DiBa Direktbank Austria65,6%3,3 | befriedigend
5SWK Bank62,2%3,5 | genügend

Kreditvergabe

 AnbieterZielerreichungInfo
1TeamBank92,9%1,5 | sehr gut
2Bawag P.S.K.88,4%1,8 | gut
3SWK Bank83,7%2,1 | gut
4ING-DiBa Direktbank Austria83,5%2,1 | gut
5easybank82,2%2,2 | gut

Kundendienst

 AnbieterZielerreichungInfo
1ING-DiBa Direktbank Austria92,0%1,5 | gut
2easybank89,2%1,7 | gut
3TeamBank86,3%1,9 | gut
4Bawag P.S.K.76,9%2,5 | befriedigend
5SWK Bank66,1%3,3 | befriedigend